Созаемщик и поручитель: отличия и степень ответственности

Отличия созаемщика от поручителя

деньги в долг

Только те, кто когда-то сталкивался с кредитом, понимает значение данных слов, но давайте подробно разберем: кто эти лица, в чем отличия и для чего нам необходимо это знать. Так как данная информация очень ценна не только для заемщика, но и для того, кого он просит стать созаемщиком или поручителем.

Очень часто, не разобравшись в сути вопроса люди соглашаются помочь своим знакомым, родственникам, друзьям. Но хочу предупредить Вас об опасности, так называемой руки помощи. Фактически созаемщик и поручитель выступают лицами, которые страхуют заемщика перед банком, в случае, если он не в состоянии справится со взятыми на себя финансовыми обязательствами.

Никогда не забывайте о том, что соглашаясь стать созаемщиком или поручителем, Вы несете солидарную либо субсидиарную ответственность. Само собой разумеется, что если Вы в браке и решили взять ипотечный кредит, Вы не можете отказаться от солидарной ответственности. Но если у Вас есть выбор, прочитайте статью, ознакомьтесь с последствиями и еще раз взвесьте все.

Основные отличия созаемщика и от поручителя

В линейке банковских предложений множество интересных продуктов, однако, получить здесь крупную сумму денежных не всегда легко. Кредитор рискует и желает как-то подстраховать себя от невозврата кредита, например, по ипотеке.

Шансы на выдачу большой суммы в долг для заемщика увеличиваются, если он воспользуется помощью поручителя или созаемщика.

А, собственно, в чем отличие созаемщика от поручителя? Давайте разберемся прямо сейчас.

Виды ответственности перед банком

Рассматривая, в чем отличие поручителя от созаемщика, следует остановиться на видах ответственности участников кредитования перед банковской организацией. Совместная ответственность перед банком определена в двух формах, а именно:

  1. Солидарная (полная) Этот вид предполагает равную ответственность между банком и поручителем перед кредитором. Т.е., в случае невыполнения заемщиком своих обязанностей (например, нарушение графика платежей, невыплата займа) банк имеет право обратиться за взысканием долга ко второму участнику (поручителю), причем сразу после первой просрочки.
  2. Субсидиарная при заключении соответствующего договора банки могут потребовать от поручителя частичной выплаты долга, но только если доказана финансовая несостоятельность основного заемщика. А для получения этих доказательств нужно судебное разбирательство. Кредитор обращается в суд самостоятельно.

Как правило, банки отдают предпочтение первой форме ответственности, ведь если заемщик внезапно исчезнет, доказать его неплатежеспособность даже в суде окажется крайне сложно.

Что может потребовать банк у поручителя?

В составленном между банком и заемщиком договоре должен обязательно содержаться пункт, к какой ответственности будет привлечен поручитель, если клиент прекратит выполнение своих обязательств. Не удивляйтесь, если в такой ситуации кредитор обратиться к поручителю с такими требованиями как:

  • Оплата штрафа за просрочку платежа.
  • Выплата основного долга.
  • Погашение судебной неустойки и т.д.

Кроме того кредитная история пострадает не только у основного плательщика займа, но и у поручителя.

В дальнейшем, у третьего лица могут возникнуть проблемы с оформлением собственного кредита. А, если поручитель также, как и заемщик откажется от выполнения своих обязательств, суд вправе наложить взыскание на имущество третьего участника сделки.

Прекратить статус поручительства можно, но важно получить на то согласие, как банка, так и заемщика. Факт поручительства не прекращается даже в случае развода участников (например, когда супруга/супруг выступает в роли поручителя).

Какими правами наделен поручитель?

Поручитель имеет не только ряд обязанностей перед банком, но и права, законодательно закрепленные ст. 365 ГК РФ. Т.е. интересы поручителя защищены. Так, если заемщик не исполняет свои обязательства, потребовать возврата долга в отношении понесенных убытков может и поручитель, который приобретает в этом случае права кредитора.

Поручитель освобождается от исполнения кредитных обязательств при возникновении следующих обстоятельств:

  • Нет письменного согласия поручителя на условия кредитования, которые изменены по усмотрения банковского учреждения.
  • Долг переведен банком на другое лицо без письменного согласия поручителя.
  • Срок поручительства истек.
  • Заемщик умер.

Важно понимать, что обязательства поручителя имеют способность переходить по наследству, но без «накруток» – только сумма унаследованного имущества после вступления прав на наследство.

Если же будет доказана недееспособность (полная или ограниченная) должника (поручителя или заемщика), то ответственность за неисполнение кредитных обязательств перед банком снимается. Права и интересы пострадавшего в этой ситуации будет представлять законный представитель – адвокат.

Отличие созаемщика от поручителя

Отметим, что к кредитной сделке между банком и заемщиком могут привлекаться до 3-4 созаемщиков. Их «сила» в том, что при нехватке у основного плательщика доходов, происходит суммирование всех доходов участников. Необязательно, чтобы созаемщиками выступали только родственники.

Права и обязанности созаемщика

Третье лицо, фигурирующее в кредитном договоре, несет солидарную ответственность перед банком. Стать созаемщиком человек может не всегда в добровольном порядке.

Например, при ипотеке супруг/супруга становится созаемщиком автоматически (принудительно) согласно условиям банка.

В обязанности созаемщика входят следующие:

  • Оплата долга наравне с должником (он может выплачивать часть месячного взноса).
  • Выплата долга, если основной заемщик становится неплатежеспособным.
  • Полноценная оплата всего займа до тех пор, пока эта обязанность не перейдет к заемщику (например, при оформлении образовательных займов).
  • Заключение договора о страховании жизни и здоровья (размер страховки устанавливается в добровольном порядке).

Во избежание разногласий все возможные пункты должны быть отражены в кредитном договоре.

Права созаемщика

Что касается прав созаемщика, то они аналогичны его обязанностям – равноправие. Так, третий участник может смело претендовать на часть квартиры, которая приобретена посредством ипотеки.

Поэтому многие граждане берут в созаемщики своих близких родственников во избежание возможных проблем с погашением долга в будущем.

Кроме того, у созаемщика есть право на возврат налоговых вычетов, если в налоговый орган будут предоставлены справки, подтверждающие выплату им платежей по кредиту.

Разница при ипотеке

А теперь разберем конкретнее, в чем заключается разницу между поручителем и созаемщиком при оформлении ипотечного кредита:

  • Влияние дохода на величину кредита не влияет влияет
  • Переход обязанностей в отношении погашения кредита в случае невыплаты заемщиком своего долга только по решению суда сразу при возникновении задержки в оплате займа
  • Период принятие обязательств в случае доказательств факта недееспособности заемщика после подписания соответствующих бумаг
  • Отношение величины дохода третьего лица к выплате долга должен быть достаточным для погашения всей суммы задолженности учитывается как суммарный доход заемщика и созаемщика
  • Право на получения доли имущества в собственность, приобретенной в ипотеку не имеет права претендовать и имеет право претендовать

Как видите, отличий между поручителем и заемщиком немного, но они существенные. Какой из вариантов выгоднее стоит рассматривать индивидуально. Так или иначе, ответственность для третьего участника всегда огромная.
https://ojivaem.ru

Созаемщик или поручитель

Созаемщик и поручитель – это лица, которые готовы финансово поручиться за заемщика в ипотечной сделке или в случае получения им крупного потребительского кредита. Дело в том, что дохода одного человека может быть мало для обслуживания запрашиваемой им суммы, в то время как при наличии в сделке гарантов банки более лояльны и в разы охотней идут на сделку.

Простой пример: в роли поручителя выступает фирма, в которой по найму работает заемщик. Это гарантия того, что платежи по договору будут поступать вовремя (сейчас даже можно настроить автоматическое списание суммы ежемесячного платежа сразу после поступления на счет заработной платы) и того, что человек не потеряет свое рабочее место в самый неподходящий момент.

Существующие виды ответственности

Поручитель и созаемщик несут ответственность перед кредитором и, если заемщик обязанности исполнять отказывается (не может, не хочет, серьезно болеет или умирает, в общем наступает форс-мажор), спрашивать будут с гарантов.

Читаем по теме:  Как на погашение ипотечного кредита получить субсидию

Типы ответственности при этом могут быть разные:

  • Солидарная. Любое несоблюдение оговоренного графика платежей приводит к переносу ответственности. Такое право дается банку после первой же задержки платежа;
  • Субсидиарная. Также носит название частичной, она наступает, когда титульный заемщик не может дальше исполнять свои обязанности. Это описано в ст. 399 ГК РФ.

Во всех случаях инициатором привлечения к ответственности является кредитор.

Кто и когда может выступить в роли поручителя

Этот «дублер» заемщика может быть привлечен самим клиентом в двух случаях:

  • Банк отказывается выдать кредит без гарантий ввиду маленькой заработной платы клиента;
  • На последнем месте работы он работал непродолжительное время.

Закон гласит, что физическое или юридическое лицо может выступить как поручитель. Это полноценная третья сторона, которая в полной мере или частично берет на себя обязательства гасить тело долга и проценты.

Близкий друг, коллега, родственник или даже просто знакомый – все они подходят на эту роль при условии, что имеют достаточный для погашения долга уровень заработной платы. При этом доход не будет браться в учет при определении размера кредита и срока его выдачи.

Поэтому бесполезно привлекать 2 и больше поручителей лишь в надежде на то, что банк удвоит сумму займа.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик платежи в установленные сроки не вносит, банк получает право обратиться к поручителю с требованием:

  • В полной мере погасить оставшуюся сумму основного долга;
  • Внести накопившиеся за время просрочки проценты;
  • Покрыть пеню, штрафы или сумму неустойки.
Фактически по закону поручитель – это отдельное обязательство, поэтому договор поручительства заключается с человеком отдельно. Без этого он не будет иметь юридической силы.

По закону банку не дано право обращаться к поручителю с претензиями до тех пор, пока можно взыскать долг с любого имущества заемщика. Невыполнение своих обязательств сулит для поручителя те же неприятности, что и для заемщика:

  • его кредитный рейтинг тоже будет испорчен, что негативно скажется на отношениях с банками и оформить кредит в будущем окажется целой проблемой.

Некоторые банки настороженно относятся к лицам, подающим заявку на кредит, если они уже являются поручителями в другой сделке. Это может быть расценено как слишком большая нагрузка (отягчающее обстоятельство).

Права поручителя

Все они подробно описаны в ст. 365 ГК РФ. Первое и ключевое – поручитель наделен правом в судебном порядке оспаривать сумму начисленной пени или процентов, что позволит ему защититься от притязаний слишком настойчивых банков (т.е. по сути выдвигать претензии вместо заемщика, пока тот бездействует).

Если же ничего добиться не удалось и взыскание произошло, он получает право взыскивать уже с заемщика через суд потраченные им средства на уплату долга или процентов. Компенсация убытков, понесенных от бездействия титульного заемщика – это его второе гарантированное право.

Когда поручительство заканчивается?

Есть ряд ситуаций, в которых поручитель избавляется от своих обязательств по погашению ипотеки или кредита:

  • Со стороны банка в договор были внесены изменения, но стороны сделки об этом не уведомили надлежащим образом;
  • Прописанный в договоре поручительства срок истек;
  • Без письменного согласия поручителя долг был переведен третьему лицу, а поручитель в свою очередь не выразил согласие отвечать за него;
  • В роли заемщика выступала организация, которая стала банкротом.
Согласно ст. 367 ГК РФ смерть должника не является основанием для прекращения действия договора поручительства. Ответственность поручителя автоматически прекращается, как только заемщик в полной мере расплачивается с кредитором.

Обязанности поручителя могут быть переданы по наследству. На практике в таких случаях суд встает на сторону наследников и им могут быть предложены некоторые поблажки при выплате долга. Важно!

Подобная ситуация возможна, только если сам наследник принял решение вступить в наследство и вместе с ним получил долги усопшего.

Кто такой созаемщик и зачем он нужен

Созаемщиком называют гражданина, который наравне с заемщиком берет на себя обязанность по возврату тела долга и набежавших процентов. В зависимости от регламента банка в рамках одной сделки может быть до 3 и больше созаемщиков. Ответственность их с заемщиком совместная.

В отношении ипотечного кредита созаемщиком в обязательном порядке становится супруг (супруга) титульного заемщика. Купленный объект недвижимости в этом случае будет оформлен в общую долевую собственность.

Доход созаемщиков при подаче заявки рассматривается как совокупный с заемщиком. Пример:

  • мужчина с заработной платой 75 тысяч рублей берет ипотеку, в сделке есть созаемщик – его жена с доходом в 30 тысяч. При расчете максимальной суммы займа для этой семьи банковские работники будут учитывать совокупный доход 105 тысяч рублей.

Отсюда требования к созаемщику и пакету документов, который тот должен готовить для подачи в банк. Обычно они идентичны с требованиями к заемщику. В роли этого «гаранта» может быть:

  • Совершеннолетний ребенок;
  • Родители и другие родственники;
  • Муж, жена;
  • Другие лица, которые подходят под критерии оценки банка.

Часто от созаемщика требуется выполнить обязательное страхование жизни и здоровья. Это позволит защитить себя, ведь если наступит страховой случай, компания-страховщик поможет с выплатами.

Права и обязанности созаемщика

  1. Они почти полностью идентичны обязательствам заемщика. Созаемщик по своему усмотрению имеет возможность пользоваться выданными в долг денежными средствами (в рамках программы нецелевого кредитования) или объектов недвижимости.
  2. Он обязуется выплачивать ежемесячные платежи по кредиту на равных условиях с заемщиком в той мере, которая прописана в кредитном договоре. В момент заключения сделки все эти аспекты подробно обсуждаются и вносятся в договор. Отдельно составляется график внесения платежей и оговаривается порядок их уплаты.
  3. До тех пор, пока сам заемщик в полной мере справляется с долговой нагрузкой, банк не будет ничего требовать от созаемщиков. В противном случае обязательства по выплате вменяются созаемщику на условиях договора, который он же сам и подписывал.

Законодательством четко определяется, что созаемщик:

  • Несет равную ответственность перед кредитором и тоже выступает получателем денег;
  • Обязан вносить ежемесячные платежи, если этого не делает заемщик;
  • На основании внесенной суммы долга вправе претендовать на долю в приобретаемом жилье. Право распространяется в том числе и на тех созаемщиков, которые не в браке с заемщиком;
  • От него требуют внесение только оговоренной кредитным договором суммы ежемесячного платежа.

Даже если от доли в покупаемой квартире созаемщик отказывается, это не избавляет его от ответственности по договору. Все эти аспекты оговариваются в ст. 322 ГК РФ.

Как и в ситуации с поручителем, пока человек является созаемщиком в рамках одного кредита, ему могут отказать в выдаче другого, ссылаясь на слишком высокую финансовую нагрузку на его бюджет. Малейшие просрочки, допущенные заемщиком, будут отражены в кредитной истории созаемщика, как его собственные.

Кем же лучше быть?

Рассмотрим ключевые отличия между этими субъектами:

  • Созаемщик имеет право претендовать на жилье или полученную в кредит сумму. Поручитель не вправе выступить совладельцем имущества или тратить часть кредитных средств;
  • Заработная плата созаемщика будет подсчитываться как совокупная с заемщиком.
  • Поручителю нужно иметь хорошую кредитоспособность, но его доход не будут рассматривать в процессе определения максимальной суммы займа;
  • На поручителя ответственность накладывается только если титульный заемщик не в состоянии выплатить банку долг или его часть. Созаемщик обязан последовательно вносить ежемесячные платежи по кредиту.
Читаем по теме:  Коммерческая ипотека для физлиц

На основании этой информации можно сделать вывод, что рассмотренные понятия во многом схожи, но они не тождественны.

  1. С точки зрения созаемщика, он несет ответственность и вместе с тем имеет права на объект договора или кредитные деньги, в этом поручитель проигрывает. Ему придется лишь гасить долг и максимум, на что он может рассчитывать – возврат потраченного после подачи иска на заемщика.
  2. С другой стороны, поручителю удобней, ведь к нему будут обращаться в последнюю очередь. Сперва ответственность по взятым обязательствам несет созаемщик. На практике поручитель имеет больше обязанностей чем прав, поэтому необходимо еще раз хорошо подумать, прежде чем соглашаться брать на себя такие обязательства.

https://vseofinansah.ru

Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке

Коммерческие банки предлагают огромный выбор кредитных продуктов для своих потенциальных клиентов, причем любой вид сотрудничества предполагает определенные риски невозврата заемных средств.

Чтобы свести риски к минимуму банк вынужден требовать от клиента привлечения заемщиков и поручителей в качестве гарантии возврата долга с учетом прибыли.

Ответим на вопрос, есть ли если разница между этими двумя участниками кредитного договора, и чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке, какие права и обязанности есть у сторон.

Кто такой созаемщик

По сути, это еще одна сторона договора. Привлечение этой страны нужно в основном в том варианте, когда доходов заемщика будет недостаточно для исполнения обязательств по договору кредитования. В качестве созаемщика выступают близкие родственники, самого заемщика, например, родители или дети.

Обратите внимание, что второй супруг заемщика автоматически становится созаемщиком по кредитному договору.

Что касается прав и обязанностей созаемщика, то они практически ничем не отличаются от прав и обязанностей самого заемщика. По закону созаемщик имеет право распоряжаться выданными в долг денежными средствами или владеть имуществом, если денежный займ был оформлен на реализацию определенных целей.

Конечно, по обоюдной договоренности заемщика и созаемщика, последний может отказаться от права собственности на приобретаемый объект недвижимости или прочее купленное в кредит имущество, это законом не запрещено.

Обязанность созаемщика выплачивать кредит наряду с заемщиком. Его вклад в выплату ипотеки или иного вида кредита определен условиями кредитного договора.

Говоря простыми словами, при подписании кредитного договора в банке обычно распределяется порядок и размер уплаты ежемесячных платежей. Опять же, по взаимной договоренности выплату по кредиту может полностью осуществлять заемщик, в данном случае банк не будет требовать оплаты от созаемщика.

Но в противном случае, если заемщик перестанет платить по кредиту требования, долга переходят к созаемщику, и он не имеет права никаким образом от него отказаться, постольку, поскольку добровольно подписывал договор в банке.

Что касается требований банка к личности созаемщика, то они мало чем отличаются, то есть он также должен предоставить пакет документов для подписания договора подтвердить свою платежеспособность документально.

Кто такой поручитель

Чтобы максимально понять, в чем разница поручителя и созаемщика по кредиту, нужно подробно рассмотреть, кто такой поручитель, какие права и обязанности в кредитном договоре он имеет.

Поручитель – это своего рода обеспечения по кредиту, или лицо которое является полноправным участником кредитного договора, подписывая которой он берет на себя ответственность за кредитные обязательства.

Несмотря на то что поручительство также регулируется законом, условия банковского договора могут значительно различаться. Итак, по договору ответственность поручителя может быть солидарной или субсидиарной. Поясним:

  1. Солидарная ответственность – это обязательство по выплате кредита наравне с заемщиком, как правило, при таком виде ответственности сумма ежемесячных платежей распределяется между участниками договора в данном случае между поручителем и заемщиком.
  2. Субсидиарная ответственность – это когда обязательство по выплате ипотеки или кредита переходят к поручителю при неисполнении своих обязательств заемщиком, соответственно при таком виде ответственности поручитель не должен платить кредит до тех пор, пока его платит заемщик.

Права поручителя строго ограничены, то есть он не имеет прав на часть заемных средств или имущества, приобретенного за счет банковской ссуды. Хотя справедливости ради нужно отметить, что если права требования долга переходит к поручителю, то он впоследствии может взыскать с заемщика сумму, уплаченную и по кредитным обязательствам через суд.

Например, если заемщик не вносит ежемесячные платежи, а это за него это делает поручитель, то он впоследствии может обратиться в суд и взыскать с него всю сумму, выплаченную в счет погашения по договору кредита.

Обратите внимание, что банк имеет право с поручителя потребовать оплату основного долга процентов, штрафов и неустойку.

Отличие поручителей и созаемщиков

Для начала хочется сказать, что есть и небольшие сходства, в первую, очередь они связаны с тем, что и к тому, и к другому есть масса требований от банка, в том числе по платежеспособности. То есть, чтобы стать поручителем и созаемщиком нужно собрать одинаковый пакет документов, в том числе документы, подтверждающие финансовую состоятельность.

Теперь рассмотрим, чем различается поручитель и созаемщик. Отличия:

  • У созаемщика учитывается доход, при рассмотрении размера займа, а у поручителя нет.
  • Обязательство по выплате кредита распространяется только на заемщика и созаемщика, кредитор имеет право требовать внесения оплаты из того и из другого. Поручителю требования предъявляются только в том случае, если созаемщик и заемщик не справляется с обязательствами.
  • Доход заемщика и созаемщика суммируется при расчете максимальной суммы кредита, а платежеспособность поручителя не должна вызывать сомнения в возможности оплаты ежемесячного платежа полностью.
  • Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, приобретенным за счет заемных средств, а также заемными средствами в общем, созаемщику эти права предоставлены.

Таким образом, и тот, и другой, так или иначе, берет на себя долю ответственности по кредиту или ипотеке. Банки крайне приветствуют привлечение третьих лиц к соглашению, по той причине, что в последнее время просроченных кредитов становится все больше, но, не выдавая их вовсе, кредитор останется без прибыли.
http://znatokdeneg.ru

Какая разница

Кто такие созаемщики и поручители? В чем отличие созаемщика от поручителя? В каких случаях банк просит привести созаёмщика и поручителя?

Некоторые банки просят клиента привести поручителя и созаемщика в той ситуации, когда сумма предоставляемого кредита заемщику превышает 300 000 рублей. Вместе с заемщиком созаемщик и поручатель берут на себя материальную ответственность по выдаваемому банком займу.

Несмотря на то, что, казалось бы, и созаемщик и поручитель взяли на себя ответственность по кредиту, но их обязанности перед банком будут иметь некоторые отличия. Какие именно мы рассмотрим в этой статье.

Обязанности поручителя.

Для того, чтобы рассмотреть отличия поручителя от созаемщика следует рассмотреть обязанности каждой стороны в отдельности. Давайте в первую очередь рассмотрим обязанности поручителя. Для чего вообще банку нужен кредитный поручитель?

Поручитель – это своего рода гарантия для банка, что денежные средства будут возвращены заемщиком во время. Поручитель соглашается с тем, что если заемщик не будет справляться с погашением кредита, либо прекратит выплачивать долг, банк может взять сумму долга и проценты с поручителя.

Поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое, например, работодатель.

Поручитель обязан будет выплатить сумму долга заемщика, проценты по кредиту, штрафы и все расходы, которые были получены банком за процесс взыскания средств с заемщика. Если Вы не можете гарантированно ручаться за то, что человек выплатит кредит и не бросит его на Ваших плечах, то лучше не выступайте кредитным поручителем.

Поручитель в свою очередь, после оплаты требуемой суммы в банк, может получить ее с заемщика, обратившись в суд.

Если поручителей несколько, то банк может потребовать возврат долга заемщика с любого из поручителей, либо разделить между ними сумму долга.

Читаем по теме:  Аннуитетные и дифференцированные платежи: какая разница

Для того, чтобы выступать поручителем, необходимо, чтобы ваш общий доход превышал общий доход заемщика, либо был таким же как у него, иначе речи о поручительстве быть не может.

Обязанности созаёмщика.

Если у клиента не хватает подтвержденного дохода для получения необходимой суммы кредита, он может привлечь созаёмщика. Созаёмщик в такой ситуации будет выступать участником кредитования. К созаёмщику банк может предъявлять те же самые требования, что и к заемщику.

Банк может брать с созаемщика оплату по кредиту и сумму процентов.

В большинстве случаев созаемщику требуются при оформлении ипотеки, но стоит учитывать, что в такой ситуации на недвижимость созаемщик будет обладать теми же правами, что и заемщик.

Чаще всего созаёмщиками выступают родственники, это муж или жена, брат или сестра, отец или мать. Созаемщиков по кредитованию может быть около пяти. Следует отметить, что если заемщик не справляется с уплатой долга, банк предъявит требования по уплате к его созаемщикам.

Если в одной кредитной ситуации за заемщика выступали созаемщик и поручитель, то в случае неуплаты долга банк изначально будет требовать погашение долга с созаемщика, а уже потом с поручителя.
https://spasfinans.ru

Когда заемщику необходима помощь…

Финансовые учреждения предлагают клиентам большое разнообразие банковских продуктов.

Среди них высоким спросом пользуются ипотечные кредиты, и ввиду размеров таких кредитов и желания банков получить гарантии возврата долга любому заемщику необходимо знать созаемщик и поручитель отличия.

Перед заключением с клиентом соглашения представители банковского учреждения очень тщательно изучают кредитную историю потенциального заемщика.

Итоговое решение относительно его платежеспособности принимается с учетом целой совокупности факторов, причем учитывается как размер заработной платы, так и продолжительность его пребывания на текущем месте работы.

Если время работы заемщика в компании составляет менее полугода, то будет очень проблематично получить ипотеку. Однако кредитная организация может пойти на компромисс, если договор будет включать пункт о привлечении поручителя или созаемщика.

Функции поручителя может выполнять физическое либо юридическое лицо. И часто в этом качестве выступает компания, являющаяся местом работы кредитополучателя.

Вариант с привлечением поручителя несет выгоду не только для кредитной организации, но и непосредственно для заемщика. Если в роли поручителя выступает компания, где он работает, это может быть весомым доводом в пользу того, что его не уволят до полного погашения задолженности.

Виды ответственности заемщика перед банком

Различия между созаемщиком и поручителем можно обнаружить далеко не сразу. В обоих случаях они несут прямую ответственность по кредиту, однако разным может быть тип этой ответственности.

Разберемся, что такое ответственность перед банком и какие бывают ее виды:

  • Солидарная ответственность. Это полная ответственность, которая ложится на поручителя при нарушении кредитополучателем графика платежей. Представители банковской организации имеют право требовать оплаты сразу после первой просрочки.
  • Субсидиарная ответственность. Частичный вид ответственности. Обязательства по погашению задолженности переносятся на поручителя лишь в случае, если была полностью доказана платежеспособность заемщика.

Кто такой поручитель?

У третьего лица могут быть не только обязанности в отношении банка. Законодательство также наделяет поручителей определенными правами.

Обязанности поручителя

Поручитель – это полноценная сторона, которая участвует в договоре о получении кредита. Он может полностью либо частично брать обязательства по оплате имеющейся задолженности. Договор обязательно должен включать пункт о том, какую ответственность несет поручитель — солидарную или субсидиарную.

В случае невыполнения плательщиком своих обязательств по погашению задолженности банк вправе обратиться к поручителю, предъявив требованиями следующего характера:

  • Погасить сумму основного долга;
  • Оплатить штраф, полученный за просрочку платежа;
  • Выплатить сумму судебной неустойки;
  • Оплатить проценты за факт имеющейся просрочки платежа.

Кроме того, кредитная организация может потребовать произвести погашение долга за счет средств, вырученных с продажи имеющегося недвижимого или движимого имущества.

Невыполнение платежных обязательств отразится на кредитной истории поручителя, поэтому при желании оформить кредит в будущем могут возникнуть определенные сложности.

Права поручителя

Если поручитель полностью выполнил свои обязательства перед кредитной организацией, он вправе потребовать у заемщика компенсировать понесенные им убытки.

Банк (Сбербанк или любое другое банковское учреждение) при этом должен в обязательном порядке предоставить ему все документы, которые доказывают обоснованность требований к должнику. Такое развитие возможно только тогда, когда поручитель полностью принял обязательства по погашению долга.

Важно! Обязательства по поручительству могут быть переданы по наследству. В этом случае законодательство предусматривает определенные послабления при погашении долга. Задолженность выплачивается, если наследник решил вступить в наследство и если сумма задолженности не превышает величину наследства.

При этом поручитель также не исполнять обязательства по погашению задолженности. Это осуществляется в следующих ситуациях:

  • Смерть заемщика;
  • Истек период, указанный в договоре;
  • Без согласования с поручителем банком были внесены изменения в условия кредитования;
  • Без согласия поручителя был осуществлен перевод долга на третье лицо;
  • Заемщиком является организация, прекратившая деятельность вследствие ликвидации.

Созаемщик. Права и обязанности

Очень сложно разобраться, чем отличается от поручителя созаемщик. Ипотечный кредит может предоставляться при участии обоих, только созаемщик имеет несколько иные права и обязанности.

Обязанности созаемщика при ипотеке

Заемщик и созаемщик являются равноправными участниками кредитного соглашения. Такие созаемщики несут солидарную ответственность. При невыполнении заемщиком непосредственных обязательств он обязан взять эту ответственность на себя.

Стать созаемщиком можно в принудительном порядке или добровольно. Первый случай актуален, когда ипотеку оформляет один из супругов.

Для получения займа можно привлечь и нескольких созаемщиков.

Созаемщиками могут быть:

  • Родители;
  • Совершеннолетние дети;
  • Другие родственники;
  • Прочие лица, удовлетворяющие требованиям кредитной организации.

Обязательным условием, предъявляемым к созаемщику, является страхование. Размер страховки зависит от меры ответственности за погашение кредита и устанавливается индивидуально. Таким образом, когда наступает страховой случай, страховщик погашает только часть долга, которую выплачивал его клиент.

Права созаемщика

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретаемого в кредит, в отличие от поручителя, который только выступает гарантом погашения обязательства займа.

Отличия между созаемщиком и поручителем

Поручитель Созаемщик
Обязанность по погашению долга может перейти на поручителя только в результате решения суда. Задержка выплат автоматически влечет участие созаемщика в погашении задолженности.
Уровень платежеспособности должен быть достаточно высоким для самостоятельного погашения всей задолженности. Платежеспособность созаемщика и заемщика суммируется.
Поручитель принимает обязательства только в случае неплатежеспособности заемщика. Созаемщик принимает обязательства по кредиту сразу после подписания договора.
Поручитель не получает права на получение объекта кредита в собственность. По желанию созаемщик может стать владельцем приобретаемого имущества.

Резюмируя вышесказанное, можно отметить, что некорректно отождествлять созаемщика и поручителя. При необходимости выбора конкретной роли необходимо полезно понимать имеющиеся между ними отличия.
http://vcredite.info/

Ссылка на основную публикацию