Можно ли погасить ипотеку досрочно. Как выгодно закрыть кредит

Как досрочно погасить ипотечный кредит

досрочно погасить ипотеку

Взяв ипотечный кредит в банке, ты становишься заложником ежемесячных выплат и обязан учитывать эти расходы в составлении семейного бюджета. Ипотека обременяет своими выплатами, поэтому многие интересуются можно ли погасить ее досрочно и забыть о постоянных платежах. Вполне закономерный вопрос, для тех, кто хочет быть свободным от рутинных финансовых обязательств.

На самом деле досрочное погашение прописывается в договоре, на стадии заключения сделки с банком. Также следует учитывать, что существует два вида платежей: аннуитентный и дифференцированный, подробнее о них можно прочитать на нашем сайте, это поможет Вам понять общую ситуацию и стоит ли вообще досрочно погашать заем. Но тем не менее можно с уверенностью сказать что досрочное погашение (хоть и невыгодно банку предоставляющему ипотеку) выгодно заемщику, так как таким образом он экономит на процентах за пользование кредита существенную сумму.

Решить этот вопрос даст возможность специально подготовленная статья, здесь Вы узнаете: какие виды ипотек предусматривают досрочное погашение, какая выгода в этом для заемщика, как юридически правильно это сделать.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

«Сбербанк» активно оформляет займы на покупку недвижимости. Такое положение обусловлено сравнительно невысокой процентной ставкой, которую данное финансово-кредитное учреждение предлагает своим клиентам.

Также популярность ипотеки повышает готовность банка и в 2018 году работать с материнским капиталом и инструментами господдержки.

В связи с этим очень многих интересует вопрос, возможно ли и целесообразно ли досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке».

Желая досрочно гасить кредит, заемщики надеются понизить расходы на выплату процентов.

При этом возможны два варианта:

  1. полное погашение,
  2. частичное погашение.
  • Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы.
  • Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку. Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.

Досрочное погашение кредита: три взгляда на процесс

С точки зрения закона

Несколько лет назад желание преждевременно выплатить свой долг банку могло быть ограничено пунктами кредитного договора. Ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить ипотеку, законодательством не регламентировался. Многие финансово-кредитные учреждения предлагали своим клиентам в этом случае крайне невыгодные условия и налагали штрафные санкции. Все изменилось в 2011 году.

Федеральный Закон №284 прямо указывает на недопустимость ограничения досрочной уплаты долга банку. Даже при включении данного пункта в контракт, юридической силы он не будет иметь.

Единственная обязанность заемщика:

  • уведомить кредитора за тридцать дней до уплаты.

При согласии сторон можно избежать и этого.

С позиции банка

Для банка ипотечный кредит – долговременный источник дохода. На его оформление затрачиваются ресурсы и время, также возникают расходы на рекламу.

При досрочном погашении займа данный источник перестает функционировать и не оправдывает вложенных усилий.

Второй важный аспект заключается в том, что банк привлекает деньги (которые позднее выдает в виде ипотечного кредита) на основе платности. Получая их обратно, банк не перестает за них платить, в то же время данные средства не приносят ему дохода какое-то время. Именно по этим причинам досрочное погашение кредита может стать причиной возникновения негативных отметок в кредитной истории заемщика.

С точки зрения здравого смысла

Если заемщик задумался о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку, он должен понимать несколько моментов:

  • Если кредитный договор предполагает аннуитетную схему погашения – это снижает целесообразность досрочной выплаты кредита, так как на ранних стадиях действия кредитного договора заемщик выплачивал преимущественно проценты, а не тело кредита,
  • При высоких темпах инфляции досрочно гасить ипотечный кредит бессмысленно, целесообразнее потратить имеющиеся средства на покупку активов, а задолженность обесценится сама,
  • Если проводится частичное досрочное погашение, то при размышлениях, что выгоднее – перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока действия кредита – целесообразнее выбирать второе. Расчет досрочного погашения ипотеки показывает, что в таком случае переплата по кредиту будет меньше.

Еще один немаловажный момент – прогноз заемщиком собственных доходов. Если молодой человек поднимается вверх по карьерной лестнице и зарабатывает все больше, то торопиться с уплатой долга банку не нужно. В будущем это можно будет сделать с меньшей степенью самоограничения.

Никаких ограничений на досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке» не существует. Однако не все кредитные программы предоставляют возможность использования дифференцированных платежей. К примеру, военная ипотека предполагает аннуитет, что затрудняет досрочную выплату кредита. Кроме того, при частичном досрочном погашении «Сбербанк» допускает только перерасчет процентов, а не сокращение срока выплаты кредита.

Подать заявление о досрочной выплате части ипотеки в «Сбербанке» нужно как минимум за день до платежа.

Затем средства вносятся на кредитный счет через кассира или терминал самообслуживания. Сумма не может быть меньше 15 000 рублей (это требование юридически сомнительно). Деньги спишут в счет уплаты кредита в день очередной выплаты в соответствии с графиком обслуживания кредита.

После данной оплаты менеджеры банка проведут обновленный расчет графика платежей. Заемщик должен будет получить его в банке и завизировать.

На сайте «Сбербанка» существует ипотечный калькулятор. Это программа позволяет рассчитать досрочное погашение кредита в автоматическом режиме.
http://ipoteka-expert.com

Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки выгодно заемщику и не выгодно банку-кредитору. Ведь при аннуитетных платежах в начале выплат, заёмщик платит большую часть по процентам, а сам долг при этом погашается очень медленно и до 90% выплаченных средств уходят на обслуживание долга. Поэтому многие добросовестные заёмщики при возможности стараются погасить основной долг раньше срока.

Банку такое досрочное погашение ипотечного кредита не выгодно. Ему выгоднее, когда заёмщик платит точно в сроки: и не опережает график, и не отстаёт от него, что приносит ему стабильную и прогнозируемую прибыль.

Если же деньги возвращаются раньше срока, то появляется необходимость их вовлечения в оборот, что усложняет планирование оборота денежных средств. Особенно критично для банка досрочное погашение ипотечного кредита в первое время его обслуживания, поскольку банк проделал определенную работу по его организации и рассчитывает на определенную доходность по нему.

В силу этого банки как можно сильнее затрудняют возможность досрочного погашения ипотеки, особенно на начальном периоде кредитования.

1 ноября 2011 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 19.10.2011 № 284-ФЗ, который запрещает банкам вводить моратории на досрочное погашение кредита физическому лицу.

Федеральный закон внес поправки в ст. 809 Гражданского кодекса РФ, которая на тот момент позволяла досрочно погашать кредит только с согласия кредитора. Пользуясь этой возможностью, банки вносили в договора ипотечного кредитования условия, по которым досрочное погашение ипотеки в течение определенного срока с момента получения кредита (чаще всего 3 – 6 месяцев) было или запрещено полностью, или сопровождалось требованием дополнительной платы – комиссии или штрафа.

Читаем по теме:  Кому и на каких условиях дают ипотеку на квартиру

Теперь же для досрочного погашения ипотечного кредита согласия кредитора не требуется, однако законодательно закреплено требование к заемщику – уведомлять кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата. “Не менее” означает, что этот срок может быть уменьшен отдельным пунктом в договоре ипотечного кредитования.

Таким образом, в случае досрочного возврата кредита банк имеет право на получение с заемщика лишь процентов, начисленных включительно до того дня, когда этот кредит возвращен.

Закон № 284-ФЗ устанавливает, что действие обновленных положений п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 части второй Гражданского кодекса РФ распространяется на кредитные договоры и договоры займа, заключенные до дня вступления его в силу.

То есть, поправки имеют обратное действие и если действующий ипотечный договор содержит какие-либо ограничения по досрочному погашению кредита, с 1 ноября 2011 года в этой части договор прекращает свое действие.

На особенности досрочного погашения ипотеки, прописанные в договоре ипотечного кредитования, надо уделять особое внимание, поскольку для заемщика важно то, как банк пересматривает условия дальнейшего кредитования при частичном досрочном погашении. Чаще всего проценты остаются те же, что и были, а срок кредита уменьшается. Но есть банки, которые позволят выбор:

  • уменьшение размера ежемесячного платежа или уменьшение срока кредита.

Надо также иметь ввиду, что от величины основного долга также зависит величина ежегодного страхового взноса. Поэтому частичное досрочное погашение ипотечного кредита влечет за собой и уменьшение нагрузки в части страхования заложенного имущества, поскольку залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество на сумму не ниже суммы ипотечного обязательства.

Таким образом, после частичного досрочного погашения ипотеки необходимо предоставить в Страховую компанию сведения об остатке основного долга для перерасчета графика страховых премий и страховых сумм и заключения нового Дополнительного соглашения к договорам страхования.

Хорошим источником для частичного досрочного погашения ипотечного кредита служит имущественный налоговый вычет при ипотеке в размере до 260 тыс. руб. на объект недвижимости и 13% с суммы выплаченных процентов.

http://www.vse-obipoteke.ru

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Ипотечный кредит является тяжелым финансовым бременем. Большинство заемщиков направляют значительные силы и средства, на скорейшее выполнение своих обязательств по кредитному договору.

Эти стремления нашли поддержку в законодательстве РФ, легализовавшем право граждан на досрочную выплату долга без каких-либо препятствий со стороны банковских организаций.

Условия кредитного договора

Все особенности досрочного погашения ипотеки должны быть предусмотрены в кредитном договоре.

С возможностями и последствиями досрочной выплаты ипотеки необходимо ознакомиться еще до подписания договора. Это позволит определить наиболее выгодный для заемщика темп погашения задолженности по кредиту.

Поскольку преждевременное погашение займа всегда крайне невыгодно для кредитной организации, в ипотечный договор, включаются ограничения, связанные с установлением специальных сроков для внесения суммы, превышающей размер платежа, предусмотренного графиком.

В соответствии с таким условием клиент обязан предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит и после истечения установленного договором срока (не должен превышать 30 дней) со дня такого уведомления, заявленная заемщиком сумма будет зачислена на кредитный счет.

Следует отметить, что исходя из содержания статьи 810 ГК РФ, незаконно включать в договор кредитования условия:

  • Запрещающие возможность досрочной выплаты ипотечного кредита;
  • Предусматривающие какие-либо санкции и комиссии за досрочное исполнение обязательств по ипотеке;
  • Устанавливающие минимальный размер досрочного платежа;
  • О моратории (определенном сроке, в течение которого не допускается досрочное погашение займа).

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Досрочно исполнить обязательства по ипотечному займу возможно в полной мере и частично.

Полное погашение ипотеки предполагает выплату остатка основного долга и процентов за фактическое время использования заемных средств. При частичном досрочном погашении происходит снижение общей суммы задолженности на заявленную заемщиком сумму.

Как правило, такой платеж осуществляется одновременно с выплатой ежемесячного платежа, установленного договором.

Многие банки предлагают такие ипотечные продукты, как рефинансирование займов, оформленных в других кредитных организациях.

Этим механизмом предлагается воспользоваться заемщикам, оформившим ипотеку на условиях, менее выгодных, чем используемые в рамках программы рефинансирования.

По сути, заемщик погашает имеющуюся ипотеку средствами, предоставленными другой кредитной организацией и оформляет новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Алгоритм действий

До начала процедуры досрочного погашения ипотеки заемщику необходимо уточнить сумму имеющейся задолженности по кредиту и учитывая имеющиеся финансовые возможности, определить объем денежных средств, направляемых на частичное или полное погашение обязательств перед банком.

Чтобы определить какой вариант погашения выгоднее можно попросить в банке, где оформлена ипотека, сформировать альтернативные графики платежей по предполагаемым вариантам досрочного погашения.

Зная условия своих кредитных обязательств, можно воспользоваться различными интернет-сервисами (кредитными калькуляторами).

  1. Далее, заемщику необходимо уведомить банк о планируемом досрочном погашении.
  2. Для этого в офисе банка заполняется соответствующее заявление, где заемщик указывает сумму, направляемую на досрочное погашение и предполагаемый срок (обычно это дата очередного платежа).
  3. Заемщик к указанной в заявлении дате должен внести на счет, с которого осуществляется списание платежей по ипотеке, заявленную сумму.

Во избежание недоразумений, когда, например, на счете на установленную дату находилась недостаточная сумма и списание не было осуществлено, следует удостовериться о факте зачисления средств на кредитный счет.

Полностью или частично?

В случае полного погашения обязательств по ипотеке заемщику необходимо:

  • Запросить у банка справку о полном погашении кредита, а также справку о состоянии ссудного счета (эти документы подтверждают факт исполнения обязательств перед кредитной организацией в полном объеме);
  • Получить в банке документы, необходимые для снятия обременения с квартиры (обычно это закладная с отметкой банка о погашении ипотеки);
  • Обратиться в терорган Росреестра с заявлением о погашении записи об ипотеке, приложив выданную банком закладную (если закладная не выдавалась, необходимо присутствие представителя банка).

Заемщик в случае досрочного исполнения обязанностей по ипотеке вправе расторгнуть заключенный договор страхования и попытаться вернуть часть уплаченных средств.

В силу разной практики применения норм статьи 958 ГК РФ возврат средств может зависеть от условий договора и позиции страховщика.

При частичном досрочном погашении ипотеки, банком оформляется уточненный график платежей.

В зависимости от правил, действующих в конкретной кредитной организации, условий договора заемщику может быть предложено:

  • Сократить срок выплаты ипотеки, оставив ежемесячный платеж прежним;
  • Уменьшить ежемесячный платеж при сохранении исходного срока кредитования.

Как погасить ипотеку с выгодой?

Во многом оптимальный выбор финансовой стратегии, направленной на досрочное погашение ипотеки, зависит от имеющихся в конкретном кредитном договоре условий.

Читаем по теме:  Можно ли при покупке квартиры в ипотеку получить имущественный вычет

Следует обратить внимание на:

  • Схему погашения кредита. Если ипотека выплачивается аннуитетными платежами (а таких кредитов подавляющее большинство), досрочное погашение в последней трети срока действия кредитного договора является экономически нецелесообразным, поскольку большая часть процентов за пользование заемными средствами уже выплачена.
  • Вариант пересмотра графика платежей в случае частичного досрочного погашения ипотеки. Если банк предоставляет выбор такого варианта заемщику, то лучше выбрать схему с уменьшением ежемесячного платежа. Это обусловлено тем, что сокращение суммы ежемесячного платежа снижает риск нарушения обязательств по ипотеке при возможном ухудшении финансового положения заемщика.
  1. В стабильной экономической ситуации высвободившиеся средства можно направлять на последующее досрочное погашение.
  2. Вариант с сокращением срока привлекателен тем, что предусматривает снижение общей суммы переплаты, но при этом нагрузка на семейный бюджет остается высокой.

Как лучше и выгоднее погасить ипотеку досрочно?

В любом случае досрочное погашение ипотеки выгоднее начинать как можно раньше, так как это:

  • Позволит свести к минимуму размер процентов по кредиту;
  • Даст возможность свободно распоряжаться недвижимостью после снятия обременения в виде залога;
  • Снизит издержки по страхованию имущества, жизни и здоровья заемщика.

Поскольку ставка по ипотечным займам является самой низкой из всех кредитных продуктов, многие граждане, имея достаточную сумму для покупки квартиры, сознательно оформляют ипотеку, предпочитая вложить свободные средства, например, в развитие бизнеса, так как процентные ставки других видов кредитов значительно выше.
http://kvartira3.com/

Варианты досрочного погашения ипотеки

Что значит досрочно погасить ипотеку? Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей.

Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка.

Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

  • Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
  • Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

  • Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
  • После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
  • При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Стоит ли выплачивать ипотеку досрочно в 2018 году?

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки. Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может.

Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента. Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется.

Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита.

Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию.

Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

Выгода и нюансы досрочного погашения ипотеки

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

  • Заранее устанавливать завышенную комиссию;
  • Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
  • Брать плату за пересчёт графика платежей.
  • Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита.

Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

Если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты?

  • При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.
  • При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом?

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку. Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке.

Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке. Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Можно ли погасить ипотеку досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?
Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

Читаем по теме:  Как на погашение ипотечного кредита получить субсидию

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»

Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

Досрочка по ипотеке — подводные камни

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

  • Уменьшается количество платежей.
  • Уменьшается ежемесячный платеж.
  • Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

  • Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
  • Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
  • Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.
Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

Чтобы принять решение заёмщику необходимо:

  • Оценить состояние взятой в ипотеку квартиры. Если минимальный ремонт уже есть, не стоит делать его заново.
  • Просчитать, насколько выгодно досрочно гасить ипотеку именно сейчас.
  • Проанализировать своё финансовое состояние (учесть возможные премии, увеличение доходов, подработки).
  • Если ипотеку нельзя погасить досрочно, можно вложить часть личных сбережений в ремонт.

Нужно помнить, что квартира находится в залоге у банка и фактически не принадлежит лицу, взявшему на неё ипотеку. Дорогой ремонт в этом случае лучше не делать.
https://ipoteka.finance

Как проходит процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита – не такая уж и простая вещь.

В некоторых ситуациях внесение полной суммы может избавить от последующих процентов ипотеки, но иногда такое действие может вызвать больше проблем, чем пользы.

О том, как правильно досрочно погасить ипотеку, и что для этого необходимо, мы рассмотрим в данной статье.

Особенности ипотеки и досрочного погашения кредита

Досрочно оплатить ипотеку возможно лишь в двух случаях кредитования. В зависимости от разновидностей кредита, его погашение может варьироваться в способах оплаты и приносить разные результаты:

  • Аннуитетные платежи. Данная форма кредитования примечательна тем, что на протяжении всего срока ипотеки платежи должны быть равными. В основном такая форма кредитования выгодна банкам, так как в первую очередь клиенты будут выплачивать только проценты (прямая прибыль банка), а уже потом – основную сумму долга (после уплаты 100% будущих процентов за ипотеку выплачиваться будет только основная сумма долга).
  • Дифференцированные платежи. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту содержат в себе равное количество суммы процентов и основного долга (50% / 50%).Эта форма кредитования более выгодна клиентам, так как количество начисляемых процентов будет постепенно снижаться, ведь она начисляется, исходя из остатка основного долга, который становится меньше.

Стоит помнить, что в случае дифференцированных платежей, которые более выгодны клиентам, банк терпит определённые риски (особенно это касается досрочного погашения ипотеки). По этой причине изначальный взнос выше аннуитетного, но в конечном результате платить надо будет меньше.

Что касается способов погашения долга по ипотеке, таких существуют два:

  • полное погашение общей суммы долга;
  • погашение части основного долга.

При полной оплате всей оставшейся суммы долга (с учётом уплаты процентов за текущий месяц) все проценты, которые должны быть начислены в будущем, пересчитываются и приравниваются к нулю. На этом выплата ипотеки заканчивается.

Если осуществляется погашение только части основного долга, последующие проценты банка уменьшаются на процент от оставшейся доли долга. Либо проценты остаются такими же, но срок выплаты ипотеки уменьшается на оставшееся количество необходимой суммы долга.

Иными словами, если нужно в течение 12 месяцев выплачивать 1 тыс. руб. процентов и столько же – основного долга, то после уплаты половины суммы ипотеки, всё ещё нужно будет выплачивать такое же количество средств, но уже в течение 6 месяцев. Такой способ не всегда предусмотрен в ипотечном договоре, поэтому нужно тщательно следить, имеется данная возможность или нет.

Все детали и особенности досрочного погашения ипотечного долга прямо зависят от вида расчётов, указанных в ипотечном договоре.

В целом, нет особой разницы, какой способ оплаты долга выбирать, – это сугубо индивидуальное дело, но подавляющее большинство предпочитает дифференциальные платежи, так как сумма переплаты ниже аннуитетной.

Выгодно ли досрочно погашать ипотечный кредит – заведомо риторический вопрос. Так как досрочно уплачивая часть основного долга, Вы уменьшаете и размер процентов, а это хорошо абсолютно во всех случаях.

При аннуитете до появления возможности досрочного погашения кредита (3-6 месяцев) будет уплачена уже достаточно большая сумма процентов. Поэтому на момент преждевременной оплаты долга будет не так важно, погашать кредит сразу или продолжать ежемесячные выплаты (процентная ставка уже будет предельно низкой, а выгода от досрочного погашения – минимальной).

Процедура досрочного погашения ипотеки на примере «Сбербанка»

  1. Первым делом необходимо лично явиться в отделение банка в рабочее время (обычно это будни, до 21:00).
  2. Далее составляется заявление на досрочное (полное или частичное) погашение ипотечного долга. В составе заявления указывается сумма, выделенная на погашение, дата списания и реквизиты счёта, с которого списание и будет осуществляться.
  3. В итоге на указанный в заявлении счёт вносится указанная сумма.
  4. В конкретный срок произойдёт списание средств со счёта, после чего они пойдут на погашение ипотечного кредита.

Очень важно отнестись к пополнению счёта максимально ответственно – если на счёте не будет хватать даже одной копейки, списания не произойдёт, и ни о каком погашении не будет и речи.

Помните, что при досрочном погашении долга в «Сбербанке» предусматривается уменьшение размеров ежемесячных платежей, но не общего их количества. Выгода крайне индивидуальна и определяется каждым человеком лично.

В разных банках – разные процедуры погашения долга. Иногда может потребоваться уведомить банк заранее (30 суток) о желании погасить долг, переоформить документы, а также многие другие дополнительные действия со стороны клиента, в зависимости от условий договора или положений конкретного банка.
http://2realtor.ru

Ссылка на основную публикацию