Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Если испорчена кредитная история, можно ли ее улучшить

деньги в руках

Кредиты сегодня стали частью нашей повседневной жизни, люди прибегают к услугам банков начиная от покупки телефона и заканчивая покупкой квартиры. Случается, что взяв потребительский кредит, забываешь его вовремя заплатить или платишь меньшими суммами, чем требовалось, не придавая особого значения таким просрочкам, так как кредит незначительный да и сумма маленькая. Но когда приходит время взять серьезную сумму в банке на покупку жилья или транспортного средства получаешь отказ.

А все из-за того, что когда-то ты просрочил оплату недорогого потребительского кредита. Ситуация обидная, так как ты хочешь изменить свою жизнь к лучшему, покупая, к примеру, жилье, а банк тебе не дает согласие. Что делать в таком случае и как себя вести? Пойти в другой банк? Это не выход, так как доступ к кредитной истории человека имеет любой банк.

Выход один – либо улучшать кредитную историю, либо договариваться с банком. В данной публикации Вы найдете ответы на все интересующие Вас ответы по этой теме: как и где проверить свою кредитную историю, способы ее улучшения, виды доказательств, которые можно предоставить банку.

Как исправить плохую кредитную историю?

Каким образом исправить плохую кредитную историю, когда каждый банк отказывает в кредитовании, даже когда сумма кредита не очень большая? Скорее всего, раньше у Вас были задолженности, а их оплата проходила очень медленно.

Каждый год кредитование плотно входит в жизнь каждого человека, а кредитная история станет частью жизненной истории, поэтому банки в любом случае будут интересоваться кредитной историей.

Недавно главным критерием для получения кредита был уровень заработной платы заемщика. Но, на сегодняшний день это не главный показатель. Если однажды были нарушены кредитные условия, можно на долгое время забыть о кредитах, даже на незначительные суммы.

Очень сложно удалить пятно на кредитной истории, хотя и есть некоторые способы.

Откуда берется плохая кредитная история

Во время повторного обращения в банк, независимо от того брали раньше в нём кредиты или нет, изучается кредитная история заемщика и только после этого выносят решение о том, дать ссуду или отказать.

Многие кредитные организации или банки считают кредитную историю плохой в том случае, когда заемщик хоть раз брал кредит в любой финансовой организации и возвращал с нарушениями или вообще не возвращал.

Чтобы избежать рисков, кредитные организации облагораживают таких заемщиков «меткой», так что появляется всё меньше и меньше шансов полупить долгожданный кредит.

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, являются:

  • невозвращение кредита в полном размере (грубое нарушение);
  • многоразовая просрочка платежей 5-ти до 35-ти дней и более (среднее нарушение);
  • одноразовая просрочка платежа 5-ти дней (норма).

Есть и такие примеры, когда заемщик погасил кредит как раз в момент последнего платежа, но, деньги в банк шли несколько дней. Таким образом, считается, что заёмщик просрочил платеж.

Ещё пример. Когда заемщик оплатил окончательный платеж, он думал, что все средства вернул, но остались мелкие копейки, которые также нужно оплатить и таким образом счёт не закрывается и банк считает, что заемщик не полностью погасил все свои долги.

Всё равно эти копейки являются долгом, поэтому взимаются различные штрафы. Со временем штрафы могут вылиться в круглую сумму, поэтому всегда нужно контролировать баланс.

  1. Кредитная история, где есть информация об одноразовой просрочке платежа менее 5-ти дней, не считается идеальной, хотя многие банки не отказывают таким заемщикам и с легкостью выдают кредиты.
  2. Кредитная история, где есть информация о неоднократных просроченных платежах от 5-ти до 35-ти дней и более – это, в принципе, плохая кредитная история, но, кредит всё-таки был полностью погашен, так что решение о выдаче кредита такой особе является личным делом каждого банка.
  3. Если в кредитной истории заемщика есть информация о том, что он не выплатил кредит и до сих пор является должником, практически все кредитные организации категорически отказываются выдавать новый кредит.
  4. Кроме нарушений во время возврата кредита, есть ещё ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю плохой, даже, несмотря на то, что заемщик исправно выплачивал деньги в срок, установленный банком.

Кредитная история заемщика может быть испорчена ещё несколькими способами.

  • Если против заемщика вынесены судебные решения, заведено уголовное дело или подан иск по поводу мелких нарушений.

Каждая кредитная история индивидуальная и решается только в индивидуальном порядке.

Как исправляется плохая кредитная история

Невозможно полностью исправить кредитную историю, а вот немного подправить всегда есть возможность.

  • Первое, многие банки понимают своих заемщиков и идут им на встречу, поэтому нарушения по просрочке платежей допускаются. Многие не будут стесняться и придут в банк для того, чтобы представить доказательства и полную информацию о том, что он пересмотрел отношения к банку и полностью исправился.
Доказательства могут быть разными, но, чаще всего приносят различные выписки про полную оплату долгов и кредитов за последние несколько лет. Счета в таком случае могут быть разными, например, за коммунальные услуги, за пользование банковского счета или кредитной карточки, а зачастую даже регулярные выплаты по исполнительному листу.

Если к этому же добавляются документы о высокой платежеспособности, о доходах на постоянном месте работы, то, после анализа всех факторов банк может уступить и удовлетворить желание клиента получить кредит.

  • Второе, есть возможность представить неоспоримые доказательства того, что заемщик не смог оплатить назначенный платеж в установленный срок по тем или иным причинам (болезнь, задержка зарплаты и т.д.), или другими способами объяснить причины, которые не дали возможность вовремя погасить обязательный платеж.
  • Третье, если хотя бы год назад был открыт депозитный счет в том же банке, это может стать неоспоримым доказательством того, что заемщик является дисциплинированным и полностью пересмотрел свое отношение к банку в лучшую сторону.

Каждый случай рассматривается кредитной организацией индивидуально и чтобы заемщик смог получить кредит от банка, в будущем он должен был дисциплинированным и всегда возвращать деньги в сроки, которые установлены самим банком.

С каждым днем негативные стороны заемщика могут перерастать на позитивные.

https://vozmizaim.ru

Как улучшить кредитную историю

В жизни каждого человека может возникнуть непредвиденная ситуация, в которой срочно нужны будут деньги. Быстро их получить возможно только в банке. Но у некоторых людей могут возникнуть с этим проблемы, ведь все финансовые организации проверяют кредитную историю своего потенциального клиента.

Это делается для того, чтобы удостовериться в надёжности заёмщика. Если человек имеет плохую кредитную историю, то и заём он не получит в 99% случаев.

Как улучшить эту самую историю и повысить шансы на одобрение кредита узнайте из статьи далее.

Причины ухудшения кредитной истории

Для того, чтобы улучшить сложившуюся плохую кредитную историю нужно разобраться, что влияет на неё в первую очередь. К тому же это поможет не портить её в дальнейшем. Существует всего несколько важных аспектов, которые почему-то часто нарушают заёмщики:

  1. Небольшие нарушения. Сюда относят просрочки на несколько дней, итоговое закрытие кредита чуть позднее даты, указанной в договоре. Даже несущественная задержка в одном из кредитов считается уже плохой. Поэтому старайтесь всегда платить вовремя.
    При таких нарушениях банк сможет выдать новый заём клиенту, но он уже будет на более строгих условиях – повышенная ставка, уменьшенные сроки, ограничение максимальной суммы.
  2. Единичная или регулярные просрочки по взносам. Если клиент регулярно платит позднее срока либо один раз заплатил позднее срока на пять дней и более, то это моментально ухудшает всю кредитную историю. Это уже нарушение средней степени тяжести и существенно влияет на решение банков по выдаче денег заёмщику.
  3. Серьёзные нарушения. К таким относится невозврат части суммы по кредиту. В этом случае заёмщику через решение суда запрещается пользоваться кредитами в течение определённого срока, который зависит от невыплаченной суммы.
Читаем по теме:  Закон РФ о военной ипотеке - как получить жилье

Этот список представляет причины, в которых виноват сам заёмщик. Но иногда возникают такие ситуации, что кредитная история портится не по вине человека. Например, платёж был отправлен в срок, но по техническим причинам перевод был задержан. Но кредитора эти причины в большинстве времени не особо сильно волнуют.

Поэтому даже честные и исправно платящие люди не застрахованы от таких проблем.

Где можно узнать свою кредитную историю

Каждый гражданин РФ имеет полное право раз в год проверить бесплатно свою кредитную историю. Делается это с помощью центрального каталога кредитных историй. В этом архиве содержится вся информация о заёмщиках и выполнении их обязательств. Но доступ к нему имеют далеко не все банки.

В основном все пользуются бюро кредитных историй. Этих небольших контор уже много и определить в какой именно из них находится ваше дело можно с помощью кода субъекта. Если такого не имеется, то стоит узнать организацию у банка, в котором был взят кредит.

При обращении вам выдадут все необходимые данные и контактную информацию.

Удобнее всего, не посещая лично никаких офисов, можно проверить кредитную историю онлайн. Интернет позволяет узнать всю информацию. Для этого потребуется заполнить свои личные данные и подождать результата пару минут. На экране появится вся существующая информация с подробностями.

Где можно получить кредит с плохой историей

На помощь заёмщиков с плохой кредитной историей приходят микрофинансовые организации. Они, как правило, не занимаются подробным изучением истории клиента. Деньги даются в небольшом размере под довольно высокий процент и короткий срок.

Лучше всего обращаться в те компании, которые дают льготы при досрочном погашении. Это поможет исправить кредитную историю и получить положительные результаты при подаче заявки на кредит в банке.

Единственным недостатком остаются большие проценты, которые набегают каждый день. Поэтому займы в МФО стоит брать только при острой необходимости. Чаще всего их используют для улучшения истории, оформляя небольшие суммы и в минимальный срок возвращая их.

Как улучшить кредитную историю

Теперь, когда причины ухудшения кредитной истории известны можно подумать каким способом её можно улучшить. Существует несколько эффективных путей её исправления. Давайте рассмотрим каждый из них подробнее:

  • Самый длительный, но наиболее действенный метод – брать в течение двух-трёх лет кредиты на покупку бытовой техники. При оформлении сразу стоит обратить внимание на сроки, проценты, периодичность платежей. Если всё это вас вполне устраивает и не вызывает нужды тратить на это последние деньги, то смело заключайте договор.

Но сразу возьмите за правило, что взносы нужно оплачивать заблаговременно, чтобы не возникало ситуации с просрочкой. Несколько таких кредитов без замечаний существенно исправляют вашу историю и повышают платёжеспособность в глазах банка.

  • Второй способ значительно быстрее, но куда сильнее бьёт по кошельку. Нужно обратиться в несколько микрофинансовых организаций с целью оформления краткосрочного займа. Лучше всего выбирать минимальные проценты и минимальные сроки. После успешного получения денег стоит к ним добавить все дополнительные проценты и подождать до дня возврата.

После выплаты всех долгов ваша кредитная история моментально получит несколько положительных записей, что поможет повысить доверие банка.

  • Ещё один способ не всегда работает и для него нужна будет не сильно испорченная история без грубых нарушений. Этот вариант подойдёт только тем людям, которые исправно всё оплачивали, но просрочка произошла не по их вине. Задержанный платёж можно оспорить и показать, что оплачивали вы ровно в срок.

После этого сделайте обращение с просьбой сделать пересмотр долга. Это поможет улучшить кредитную историю и получить рефинансирование кредита.

  • Ещё один достаточно дорогой, но в то же время эффективный способ – это оформление кредитных карт от нескольких банков делающих акцент на продвижение именно этого продуктами. Далеко за примерами ходить не нужно – «Тинькофф», «Хоум Кредит Финанс». Используйте как можно больше карт для быстрого восстановления и платите ими по максимуму, который можете себе позволить. Чем больше будут объёмы сделок, тем лучше.

В течение года можно улучшить даже самые безнадёжные результаты.

Дополнительно можно подтвердить платёжеспособность. Для этого потребуется предоставить справки о доходах, оплаченные квитанции коммунальных услуг. Свободная сумма должна превышать ту сумму, которую нужно будет платить по кредиту. Способ поможет повысить доверие со стороны банка не только при плохой кредитной истории, но и при её полном отсутствии.

Как вы видите способов улучшить кредитную историю существует несколько. Каждый человек может выбрать себе наиболее подходящий путь и повысить доверие банка при следующем обращении.

Улучшит ли кредитную историю смена паспорта

Этот вопрос часто возникает у людей, имеющих плохую кредитную историю. Но внимательный читатель уже успел заметить, что смена документов не сможет повлиять или как-то обновить вашу историю.

Каждый заёмщик имеет свой код для идентификации, который не зависит от смены документов, удостоверяющих личность. Рано или поздно, при обращении в любую финансовую организацию устаревшие данные будут обновлены.

Конечно, существует вероятность того, что работники, например, МФО смогут выдать вам заём по своей невнимательности, поверхностно проверив данные. Но в дальнейшем при обнаружении этого факта могут появиться непоправимые проблемы. Будет внесена соответствующая запись в кредитную историю.

Мало того, что она и так была далека от идеала, так ещё и добавилась поправка с попыткой мошенничества и сокрытий сведений. Этот факт сильно ухудшит положение, поэтому лучше этим не заниматься и сразу предупреждать сотрудников о смене документа, удостоверяющего личность.

Советы

Чтобы избавить себя от поиска информации о том, как исправить кредитную историю лучше задуматься о её сохранении в хорошем состоянии. проверяйте свою КИ каждый год и отслеживайте изменения.

Если вы взяли кредит или заём внимательно и ответственно относитесь к его оплате. Не думайте, что заём на небольшую сумму не будет сильно влиять на историю. Наоборот, если вы не смогли выполнить обязательства даже на такую сумму, то не нужно рассчитывать в дальнейшем на кредиты суммой больше.

Если вы заметили отрицательные записи не по вашей вине, то обязательно подайте заявку на её пересмотр с соответствующим подтверждением отсутствия вашей вины.

Соблюдение этих простых истин поможет вам не ударить в грязь лицом во время обращения в банк. Максимальное доверие и самые выгодные условия получают только те клиенты, которые вызывают высокое доверие у сотрудников финансовой организации.
https://prodat-dolgi.ru/

Путь к исправлению

Данные о каждом заемщике вносятся в специальную базу, которая затем позволяет банкам принимать решения о выдаче кредита.

Такое досье и называется кредитной историей. Формируется она на основе всех взятых займов, периодичности выплат, присутствия или отсутствия просрочек, погашенных задолженностей и пр.

Если показатели говорят не в пользу клиента банка, ему будет гораздо сложнее взять ипотеку или потребительский кредит.

Некоторые банки и организации выдают займы и при плохой кредитной истории, но на менее выгодных условиях. Именно поэтому для большинства клиентов важна хорошая финансовая статистика. Если случилось так, что кредитная история была подпорчена, то перед следующим обращением в банк лучше предпринять соответствующие меры по ее улучшению.

Что такое, из чего она состоит и для чего нужна

С помощью изучения кредитной истории кредитор может просчитать риски невыплаты задолженности. Все банки передают информацию о своих заемщиках в специальное бюро, где она доступна для других участников финансовой системы.

Этот процесс регулируется законами «О кредитных историях» и «О персональных данных».

В большинстве случаев, оформляя договор займа, вы даете свое согласие на обработку информации о ваших кредитах в Бюро кредитных историй (БКИ).

Узнать какие-либо данные о вас банк или организация могут только с вашего письменного согласия. Если же в договоре такой пункт не указан, то запрос в БКИ удовлетворен не будет.

Состав

В первую входят персональные данные заемщика: серия и номер паспорта, дата рождения, ФИО, место проживания, идентификационный код, номер страховки.

Кредитная история состоит из титульной, основной и закрытой частей.

Во второй же отображается информация по кредитным обязательствам, а также другие задолженности, которые характеризуют заемщика:

  • Количество займов, их суммы;
  • Сроки исполнения обязательств перед кредиторами;
  • Информация об исполнении или неисполнении финансовых обязательств (своевременная оплата, просрочки и пр.);
  • Неисполненные в положенный срок решения суда об оплате услуг связи, алиментов, услуг ЖКХ.
Читаем по теме:  Как можно продать ипотечную квартиру Сбербанка

В закрытой части кредитной истории находится информация о самих организациях, выдавших вам кредит или ипотеку, а также о том, кто и когда интересовался вашими данными. Этот раздел доступен только суду, вам самим или нотариусу, если речь идет о проверке наследственного имущества.

Кредитная история – в чем польза?

Банк снижает собственные риски, а клиент, в свою очередь, может отслеживать правильность предоставленных данных.Знать информацию по кредитной истории заемщика полезно обеим сторонам сделки.

Часто бывает так, что испортить КИ могут по ошибке, ведь в системе всегда присутствует человеческий фактор. Кроме того, множество мошенников оформляет займы на чужие паспортные данные.

Простая проверка собственной даст уверенность в том, что на вас не висят чужие долги, и ваш будущий кредитор получит достоверную информацию.

Явные плюсы отметят для себя и обладатели хорошей кредитной истории – этот факт для банка говорит о добросовестности заемщика, и позволяет быстрее получить займ на желаемую сумму.

Как узнать свою финансовую характеристику?

  1. Если понадобится повторная проверка в течение года, то заемщику уже придется внести небольшую плату.Согласно законодательству, каждый гражданин России может раз в год абсолютно бесплатно проверить свою кредитную историю.
  2. Если же запросы поступают через банк или кредитную организацию, то их количество не ограничено и процедура абсолютно бесплатна для клиента.

Узнать можно следующими способами:

  • Посетить официальный сайт Центробанка и найти информацию в центральном каталоге кредитных историй.
  • Отправить нотариально заверенный запрос на получение персональных данных в БКИ.
  • Через сайт «Кредитная история онлайн».

Вы можете просматривать только собственные данные по кредитной истории. Для получения доступа к интересующей вас информации через интернет, вам придется подтвердить свою личность. Это можно сделать и онлайн – главное точно следовать инструкциям на выбранном сайте.

Причины

Плохая кредитная история получается в двух случаях:

  • Вы недобросовестно отнесли к своим обязанностям перед банком: просрочили ежемесячную выплату, отказались от уплаты задолженности.
  • Сотрудники банка допустили ошибку, внося ваши данные в БКИ, из-за чего статистика была испорчена.

Что делать, если КИ испорчена по вине банка

Если вы каким-то образом узнали, что ваша кредитная история незаслуженно испорчена, постарайтесь как можно быстрее уточнить все необходимые данные и обратиться за разъяснениями в соответствующий банк.

Скорее всего, сотрудник, отправляющий ваши данные в БКИ, просто допустил ошибку. К сожалению, разбираться в этой ситуации придется именно вам.

Для этого достаточно будет просто прийти в банк и сообщить им об обнаруженном несоответствии.

Обычно такие вопросы решаются крайне быстро – банкам невыгодно получать в свой адрес негативные отзывы или участвовать в судебных разбирательствах. Тем не менее, через пару дней обязательно уточните в бюро кредитных историй, что информация действительно изменена.

Если по каким-то причинам банк отказывается исправлять ошибку, но вы уверены в собственной правоте, то можно подать исковое заявление в суд.

Также не забывайте, что ошибка может быть допущена и сотрудниками БКИ. В этом случае необходимо отправить им запрос, приложив документы, подтверждающие вашу правоту. Проверка будет проведена в течение 30 дней, после чего будут внесены необходимые коррективы.

Что делать, если КИ испорчена по вашей собственной вине

Тем не менее, даже плохую кредитную историю можно немного подправить, просто дополнив ее положительными характеристиками.

Чтобы не портить свою финансовую статистику, лучше заранее задуматься о своевременном погашении задолженности, а любые отсрочки заранее оговаривать с сотрудниками банка.

  1. Взять несколько небольших кредитов наличными (до 20 тысяч рублей) и вовремя их погасить.
  2. Взять кредит на покупку недорогой вещи и вносить оплаты точно по графику (досрочно погашать не нужно!).
  3. Своевременно и в полном объеме оплачивать алименты и все счета, связанные с услугами ЖКХ.

Как можно быстрее погасить текущие задолженности, если они есть.
Также получить кредит с плохой кредитной историей поможет стабильная работа, высокий уровень заработной платы, наличие депозита.

Сроки хранения

К счастью для многих заемщиков, кредитная история имеет ограниченный срок действия. Данные по финансовым операциям в БКИ хранятся 15 лет, после чего можно начинать все с чистого листа.

Если вы хотите взять кредит, то больше всего банк заинтересуют данные из кредитной истории за последние 2-3 года, так что можно заранее подготовиться к оформлению займа, немного улучшив характеристику.
https://kreditadvo.ru/

Можно ли удалить КИ

При принятии решения о целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику банк оценивает не только финансовое состояние клиента, но и его кредитную историю. Согласно закону, каждый может получить отчет о кредитной истории бесплатно раз в год.

Для этого необходимо подать запрос в Центральный каталог кредитных историй и узнать, в каком именно бюро хранится ваша информация. В случае если у вас негативная история пользования кредитами, существует несколько способов, как улучшить кредитную историю если она испорчена.

Ухудшение не по вашей вине

В первую очередь необходимо выяснить, вся ли информация, указанная в отчете правдивая. Если вы обнаружили, что данные не соответствуют действительности необходимо заполнить заявление и заверить его нотариально, с указанием всех неточностей или ошибок.

Отправить заявление можно в любом отделении Почты России или предоставить в Бюро лично.

В течение 30 дней вам предоставят ответ, будут ли вноситься изменения. Даже если Бюро откажется улучшить информацию, то есть возможность обратиться напрямую в банк или подать иск в суд.

На практике ошибки в кредитной истории возникают достаточно часто. Банки всегда идут навстречу заемщику и вносят изменения, если действительно просрочка произошла не по вине клиента.

Периодически проверять свою кредитную историю крайне важно, поскольку бывают варианты, когда мошенники использую чужие данные для оформления кредита. Если вы попали в такую ситуацию, необходимо выяснить максимальное количество данных о кредите, месту оформления и обратиться к кредитору.

В банке вам предоставят полную информацию, с которой вы можете подать заявление в правоохранительные органы.

Способы исправить самостоятельно

Следует понимать, что сделать кредитную историю безупречной уже не получиться. Есть возможность ее улучшить, ниже представлено несколько способов:

  • Обратиться в малоизвестный банк. Небольшие финансовые организации регионального значения более активно борются за каждого заемщика и вероятность вынесения позитивного решения по вашей заявке гораздо выше. Сумма должна быть небольшой, чтобы вы ее смогли вовремя выплатить и занести информацию в свою кредитную историю.
  • Товар в кредит. Также можно взять кредит не наличными, а оформить товар в рассрочку, вовремя вернуть средства и отразить это в отчете о качестве пользования кредитами.
  • Подождать. Зачастую, для принятия решения о целесообразности предоставления средств банки анализируют кредитную историю заемщика за последние 3–5 лет. Можно подождать и не обращаться в финансовые организации, чтобы информации о вас в кредитном бюро не было.
  • Договориться с банком. Если у вас возникла просрочка, всегда есть вариант обратиться в банк и подать заявление о реструктуризации кредита. Кроме того, передача информации о неплательщиках – это необязательная процедура, принимает решение о необходимости внесения информации в кредитную историю заемщика только банк.

Можно ли ее удалить

Следует понимать, что бюро кредитных историй несет ответственность за достоверность и хранение данных заемщиков. За деятельностью организации строго следит государственный регулятор – Центральный Банк России.

Обратите внимание! Сегодня много компаний предлагают свои услуги по улучшению или удалению кредитной истории, обещая «договориться» с БКИ. Помните, удалить историю пользования кредитами невозможно, а все компании, которые предлагают подобного рода услуги – мошенники.

Единственные, кто могут вносить изменения в кредитную историю заемщиков, это:

  • кредитные инспекторы или сотрудники банков. У них есть возможность не внести негативную информацию о заемщике. Такие действия нарушают их должностные обязанности, и крайне редко менеджеры прибегают к таким средствам.
  • кредитные брокеры. Схема точно такая же, как и в предыдущем случае. Изменить существующую кредитную историю они не в силах.

Если не дают кредиты в банковских организациях, всегда есть возможность обратиться к другим кредиторам:

  • не банковским финансовым организациям или частным кредиторам.

Многие банки, с целью расширить клиентскую базу, готовы предоставлять кредиты даже клиентам с плохой кредитной историей.

Требования к таким заемщикам гораздо строже, чем к остальным. Обязательным условием является предоставление справки о доходах или других документов, подтверждающих стабильное финансовое состояние клиента.

Кроме того, у вас могут попросить предоставить имущество в залог или поручителя. Условия кредитования также отличаются от остальных. Сумма кредита значительно ниже, а проценты достаточно высокие. Для некоторых это единственный вариант получить средства.
https://kakpoluchitkredit.ru/

Что делать если не дают кредиты

Отправляясь за очередным кредитом, люди редко задумываются о риске отказа со стороны финансовых учреждений. Считается, что выдача денег под проценты выгодна банку, поэтому отказывать нет смысла.

С ростом числа мошенников и ненадежных клиентов финансовые учреждения вынуждены защищать свои интересы. Они детально изучают кредитную историю и отказывают клиентам, имеющим негативные записи.

Как быть в таком случае заемщику? Что делать для исправления истории? Какие нюансы учесть, чтобы не испортить ее в дальнейшем? Эти и другие нюансы рассмотрим ниже.

Читаем по теме:  Необходимые документы для получения ипотеки

Сущность и состав

Кредитная история (КИ) представляет собой досье на человека, где отражается информация о прошлых займах и своевременности выполнения обязательств. Если человек не брал кредиты раньше или не исполнял роль поручителя, истории у него нет.

Хранение такой информации — задача БКИ (бюро кредитных историй). На 2018 год в РФ работает больше двух десятков таких организаций. При этом банки используют сведения из двух-пяти разных бюро.

В истории заемщика содержатся следующие сведения:

  • О человеке (ФИО, информация с паспорта, ИНН и другие).
  • Дата выдачи займа и размер процентных начислений.
  • Нарушение сроков погашения долга.
  • Информация о судебных тяжбах с кредитными организациями в вопросе выплаты задолженности.
  • Персональный рейтинг.
  • Сведения о внесении правок в договор кредитования.

Принципы формирования

Кредитная история — репутация заемщика, которая формируется в течение жизни человека, и считается результатом взаимодействия с банками, МФО, ломбардами и другими организациями.

По законодательству кредитные учреждения обязаны передавать сведения о заемщике в одно БКИ (как минимум). На выполнение этих действий выделяется десять суток с момента события, требующего отражения в истории.

Информация о каждом человеке хранится до 10 лет с момента внесения, а по истечении этого периода стирается.

В ЦБ РФ имеется общий каталог КИ, где собирается информация о досье всех граждан РФ, а также местах их хранения. Если человек не знает, в какое БКИ банк передал сведения, этот момент легко уточнить на ресурсе ЦБ РФ.

Чтобы получить интересующие данные, требуется указать специальный код (прикрепляется за человеком при получении кредита).

КИ состоит из трех частей:

  1. Титульной. Здесь указана ФИО, сведения по месту и дню рождения заемщика, а также сведения из паспорта.
  2. Главной. В этой части прописывается размер долга, период его выплаты, информация о внесении правок в соглашение, а также данные о выполнении обязательств.
  3. Дополнительной. Отражаются сведения об источнике информации, в также день запроса в бюро кредитных историй.

КИ заемщика формируется по такому алгоритму:

  • Человек приходит в банковское учреждение для получения кредита.
  • Работники финансового учреждения должны провести проверку клиента. Они направляют запрос в БКИ для получения данных о заемщике.
  • Бюро отправляет в ЦККИ сведения о человеке и типе кредитного предложения.

В дальнейшем заемщик имеет право:

  • Посылать запрос в ЦККИ для получения сведений, в каком из БКИ хранится история.
  • Раз в год брать сведения о КИ.
  • Передавать жалобы в государственную службу, выполняющую регулирование финансовых рынков.

Получается, что формирование КИ стартует с подписания договора с банком или другим кредитным учреждением. Чтобы банк мог передать информацию о клиенте, требуется его письменное согласие. У человека, который никогда не оформлял кредит и не выступал в роли поручителя, истории заемщика нет.

Причины ухудшения кредитной истории

Банковские учреждения отказывают заемщику, если в прежние годы он имел трудности с выплатой долга. К главным нарушениям стоит отнести:

  • Незначительные отклонения при погашении задолженности. В эту категорию входят задержки на небольшой период при условии, что клиент банка справился с долговыми обязательствами. Если просрочка превысила один месяц, КИ считается негативной. При этом кредитор вправе отказать в выдаче займа или ухудшить условия кредита (поднять ставку, увеличить комиссию и так далее).
  • Частые просрочки. Банку не интересно, почему человек не справился с долговыми обязательствами. В редких ситуациях кредитор идет навстречу и меняет условия договора.
    Как результат, появляется просрочка, а в БКИ направляется соответствующая информация. При таком прошлом получить новый займ трудно.
  • Заемщик отказался платить по кредиту вовсе. Это наиболее трудный случай. Банки избегают таких клиентов, поэтому заявка даже не рассматривается.
  • Наличие судебных тяжб, уголовное дело, просрочка в алиментах и другие проблемы часто приводят к отказу в предоставлении займа.
  • Банковские ошибки. Иногда КИ портится из-за оплошностей, допущенных работниками банка.

Если репутация подпорчена, стоит подумать об ее исправлении и внесении правок в записи БКИ. Несмотря на кажущуюся безвыходность, решение лежит на поверхности.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Для начала стоит обратиться в БКИ и получить интересующие сведения по истории, где фиксируется информация о сотрудничестве с ломбардами, мобильными операторами, МФО, банками и другими кредитными учреждениями.

Даже если человеку одобрили займ, но он в последний момент от него отказался, это также приводит к появлению новой записи.

Рассмотрим, как изменить кредитую историю в лучшую сторону:

  • Принести доказательство кредитному учреждению, что просрочка имела место по уважительной причине (справку из лечебного учреждения, трудовую книжку с отметкой об увольнении и так далее).
  • Подтвердить финансовую способность платить кредит. К этой категории бумаг относится характеристика с рабочего места, погашенные квитанции по квартплате.
  • Оформить новый кредит в МФО и погасить его в утвержденный срок. Для этого стоит обратиться в микрофинансовую организацию, которая выдает займы без отказа. Чтобы изменить историю в лучшую сторону, требуется оформить 8-10 кредитов в течение года (их желательно своевременно погасить). Минус МФО заключается в высоком проценте и ограниченной сумме займа.
  • Найти новый банк, который сможет исправить КИ. Речь идет об оформлении кредита для выплаты старого долга (услуга рефинансирования). До получения займа стоит провести анализ финансового положения и определить способность платить по долгам.
  • Открытие вклада в финансовом учреждении. Наличие депозита повышает доверие со стороны банка к клиенту. Это особенно актуально, когда вклад оформлен в банке-кредиторе.
  • Получить кредитную карту, тратить деньги с учетом кредитного лимита и своевременно возвращать деньги. Как и микрозаймы, такие действия улучшают историю заемщика.
  • Дождаться аннулирования сведений. Как отмечалось, БКИ хранит сведения в течение десяти лет, по истечении которых они удаляются с базы.
  • Восстановить историю за деньги. Последние годы появляется много компаний, которые предлагают услуги по улучшению репутации заемщика за вознаграждение. Но здесь стоит быть внимательным, ведь среди таких организаций много мошенников.
  • Оформить экспресс-кредит и в срок выплатить задолженность.
  • Взять продукцию магазина в рассрочку, после чего своевременно вносить платежи.

В Сети часто встречается еще один способ — замена документов. Люди интересуются, что будет, если поменять фамилию — изменится кредитная история или нет.

Дело в том, что в новом паспорте имеется пометка о прежнем документе. Кроме того, ИНН остается без изменений, поэтому при попытке получить займ по новому паспорту старая информация подтягивается.

Используя рассмотренные выше способы, удается улучшить репутацию и избежать проблем с банками. Не секрет, что распространенной причиной отказов является негативная КИ. Ее исправление повышает шанс на получение потребительских кредитов или ипотеки.

Формирование КИ при поручительстве

Поручительство при займах — не менее ответственный процесс, чем оформление самого кредита, поэтому сведения о поручителе также находят отражение в КИ. С 2014 года поручитель имеет почти такие же обязательства, как и получатель кредита.

Соответственно, факты просрочек главного заемщика находят отражение в истории лица, которое поручилось за кредит. Разница заключается только в указании статуса субъекта.

При оформлении займа банк вправе проверить КИ поручителя. Наличие положительной репутации — плюс для кредитного учреждения. При этом, решение о выдаче средств зависит от многих факторов, среди которых личность кредитополучателя, объем займа, сроки оформления услуги и так далее.

Если поручитель имеет негативную КИ, это не всегда приводит к отказу в выдаче кредита. В такой ситуации банк может пойти навстречу, но ухудшит условия.

Следовательно, если поручитель не планирует портить кредитную репутацию, он должен следить за своевременностью платежей главного кредитора и не допускать появления просрочек. Если долги все-таки возникают, внесение негативных записей в истории заемщика неизбежно.

Чтобы не тревожиться по поводу исправления истории в БКИ, важно ответственно подходить к оформлению займов и выполнять обязательства перед кредиторами. Кроме того, стоит избегать поручительства у незнакомых лиц, в платежеспособности которых вы не уверены.
https://banknash.ru

Ссылка на основную публикацию