Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница и выгода

Аннуитетные и дифференцированные платежи: какая разница

считаем платежи

Для обычного человека аннуитетный и дифференцированный платеж не имеют никакого значения, а представляют собой лишь два малопонятных слова. Но для человека, который решился взять кредит эти два слова имеют огромное значение, так как от этого будет зависеть его последующие годы жизни, а это может быть 1 год, а может быть и 20 лет.

Выбор вида платежа зависит от каждой конкретной ситуации плательщика кредита: планирует ли он погасить долг долгосрочно, может ли оплачивать большие суммы вначале, процентные ставки банка.

Например, пользуясь дифференцированной системой платежей, можно сэкономить до 40% на переплате, в отличие от аннуитетных платежей. Но необходимо быть готовым к более высоким выплатам на первоначальном сроке выплат. А дифференцированная система предусматривает равные выплаты на протяжении всего срока, но с большей переплатой.

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Большинство банковских учреждений предлагают выплачивать кредиты, используя аннуитетные платежи. Хотя раньше использовалась только дифференцированная система выплат. В чем разница между этими двумя видами?

Рассмотрим их качества, рассчитаем суммы платежей по каждому типу и выясним их отличия.

Плюсы и минусы платежей

Аннуитетные платежи:

У этого вида только два плюса для клиента:

  • выплаты проводятся в одинаковом размере весь период кредитования;
  • большинство банков используют эту систему погашения задолженности.

Минусов же больше:

  • клиент выплачивает сначала проценты по кредиту, а после сам основной долг;
  • при досрочном погашении, также сначала выплачиваются проценты;
  • высокая сумма переплаты может достигать 100%.

Дифференцированные платежи:

У этого вида больше плюсов, чем минусов. Ко вторым можно отнести:

  • большие выплаты вначале;
  • только 9-10 банков по всей стране используют эту систему выплат по кредиту;

К достоинствам относятся:

  • меньшая сумма по переплатам;
  • кредит можно погасить быстрее;
  • небольшие выплаты в конце периода кредитования.

Как рассчитать размер ежемесячного аннуитетного и дифференцированного платежа

Практически у каждого банковского учреждения есть свой сайт, на котором они рекламируют свои услуги и предоставляют онлайн-калькуляторы для расчета ежемесячного платежа. Найти такой калькулятор для расчета аннуитетного платежа не составит труда, а вот для дифференцированного платежа нужно хорошо поискать.

Воспользуемся онлайн-калькулятором для выяснения ежемесячного платежа. Начнем с аннуитетного типа. Это как задачка по математике.

Например, человек берет ипотечный кредит на покупку жилой недвижимости. Размер его кредита 2,4 млн. рублей. Процент по кредитованию – 15%. Период договора – 10 лет. Забиваем все эти данные в онлайн-калькулятор и получаем следующий результат:

  • Размер суммы кредитования – 2 400 000 рублей.
  • Период кредитного соглашения – 120 месяцев.
  • Ежемесячная сумма для погашения – 38 720, 39 рублей.
  • Первый платеж по проценту – 30 000 рублей.
  • Первый платеж по главному долгу – 8720,39 рублей.
  • Последний платеж по главному долгу – 38 242, 37 рублей.
  • Последний платеж по проценту – 478,03 рублей.
  • Сумма переплаты просто огромная – 2 246 446,81 рубль.

Теперь разберемся с расчетом дифференцированного платежа. Калькулятор для вычисления найти сложно, но возможно. Все расчеты, конечно же, приблизительны, но благодаря ним можно наглядно увидеть, на что клиент может рассчитывать, взяв кредит. Забиваем в онлайн-калькулятор те же данные.

При сумме кредита 2 400 000 рублей и периоде кредитования 120 месяцев, получаем следующие показатели:

  • В первые месяцы нужно будет платить от 50 000 до 20 250 рублей.
  • Первый платеж по главному долгу – 20 000 рублей.
  • Первый платеж по проценту – 30 000 рублей.
  • Последний платеж по главному кредиту – 20 000 рублей.
  • Последний платеж по проценту – 250 рублей.
  • Сумма переплаты составит 1 815 000 рублей.

Можно провести расчеты и самостоятельно. Например, сумма кредита – 1 000 000 рублей, срок кредитного договора – 20 лет, а проценты 12%. Как рассчитать аннуитетный платеж? Есть определенная формула, подставив в нее наши данные

Эта сумма платежа останется неизменной весь срок кредитования. Расшифруем данные из формулы:

  • 0,01 – это 1/12 процента;
  • 240 в степени – это срок кредита.

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно: 1 000 000*0,12/12 = 10 000 рублей. Получается, что клиент заплатит по основному долгу всего лишь 1 011 рублей, остальная сумма – это проценты.

Возьмем те же данные и рассчитаем дифференцированный платеж. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, необходимо сумму кредита разделить на его срок: 1 000 000/240 = 4 166 рублей.

Этот показатель будет не изменен на протяжении всего периода погашения задолженности.

Теперь рассчитаем процент по договору. Нужно умножить остаток по кредиту на процент и разделить на 12. Процент рассчитывается отдельно за каждый месяц. Проведем расчет процента за первый месяц: 1 000 000 * 0,12/12 = 10 000 рублей.

С каждым месяцем этот показатель будет уменьшаться, а вместе с ней и сумма ежемесячного платежа.

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Рассмотрим основные различительные моменты:

  1. Главное различие между видами – это в размере ежемесячных платежей. У аннуитетного типа она остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. У дифференцированного вида она постепенно будет уменьшаться, что уменьшит финансовую нагрузку.
  2. Основной долг у аннуитетного платежа начнет существенно уменьшатся в конце периода кредитования. А у дифференцированного с самого начала.
  3. Но самое существенное различие – это размер переплаты. Если клиент будет выплачивать долг по кредитному договору при помощи аннуитетных платежей, то она будет высокой и доходить до 80-90% размера кредита. Если жнее он воспользуется дифференцированной системой, то переплата не будет больше 60%. Это позволяет сэкономить приличные деньги.

Можно ли договориться с банком о выборе платежной системе

Все будет зависеть от выбранного банковского учреждения. Одни сами предлагают своим клиентам выбрать платежную систему. Другие же наоборот, согласны заключить соглашение только при условии, что клиент выберет определенный вид платежа.

Раньше в России была активна только дифференцированная система погашения долга. Но со временем банки обратили свой взгляд на работу европейских коллег в этом направлении. И переняли у них аннуитетную систему платежей, которая намного выгоднее для них, чем для их клиентов.

Чтобы найти банк, предоставляющий выбор вида платежа, в настоящее время очень сложно. Таких учреждений осталось единицы по всей стране.

В статье мы рассмотрели разницу между двумя видами платежей: дифференцированным и аннуитетным. Наиболее выгодный для клиентов банков первый тип, но он встречается редко на финансовом рынке.
https://prodat-dolgi.ru/

Формулы аннуитетного и дифференцированного платежа

Становясь заемщиком денежных средств по кредитному договору, гражданин сталкивается с такими не совсем ясными ему терминами, как аннуитетный либо дифференцированный платеж, касающийся ежемесячных взносов.

Каждый из этих двух типов регулярных расчетов с кредитной организацией имеет свои характерные особенности, в итоге определяющие преимущества и недостатки конкретного кредита для заемщика.

Что такое аннуитетный платеж

При выбранном аннуитетном типе расчет между банком, максимально возможным образом, подстраховывающим свою деятельность, и гражданином строится на совершенно равных, ежемесячно выплачиваемых суммах. При этом структура таких регулярных выплат претерпевает изменения каждый месяц.

Читаем по теме:  Отличие кредита от ипотеки

На начальном этапе выплаты по кредиту распределены следующим образом:

  • размер части тела кредита минимален;
  • размер процентов за пользование заемными средствами максимален.
Постепенно тело кредита будет уменьшаться, что повлечет соответственное снижение объема процентных начислений.

Так, к конечному этапу кредитных обязательств соотношение выплат в структуре ежемесячных взносов существенно изменится:

  • размер части тела долга станет максимальным по его остатку;
  • размер процентов за пользование заемными средствами станет минимальным.

Аннуитетный вид оплат подходит для лиц с фиксированным регулярным доходом. Однако объем переплат будет выше, чем при дифференцированном способе.

Главная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами заключается в том, что должник в первом случае сначала выплачивает проценты за кредит, а уж потом, постепенно, с уменьшением доли процентного бремени растет объем погашаемого тела долга.

В дифференцированном типе гражданин постоянно оплачивает равные доли тела кредита, поэтому задолженность перед кредитором уменьшается гораздо быстрее за одинаковый период оплат.

Формула аннуитентного платежа

Предусмотренная для аннуитетного типа платежа основная формула, которой пользуются все кредитные организации, производящие расчет процентов по аннуитетным взносам, позволит заранее рассчитать выгоду от его использования:

formula_annuiteta

В данных расчетах приняты условные сокращенные обозначения:

  • АП – размер ежемесячного аннуитетного взноса;
  • СК – размер кредита;
  • ПС – фиксированная процентная ставка по обязательству;
  • КП – количество месяцев, составляющих весь период погашения обязательств.

Наглядный пример расчета аннуитетного платежа можно увидеть на сайтах, посвященных кредитам и банковским операциям.

График аннуитетных платежей

Любой график аннуитетных платежей получается благодаря применению формулы расчетов. В этом графике размер ежемесячных взносов будет оставаться весь кредитный период неизменным, но соотношение между ежемесячной частью тела кредита и процентами будет претерпевать изменения.

Периодические изменения, затрагивающие основной долг и процентные начисления будут носить следующий характер:

  • в начале проценты будут составлять объем больший, нежели доля основного долга;
  • к концу обязательств доля процентов по отношению к остатку основного долга уменьшится.

Что предпочесть при частичном досрочном погашении: изменение суммы аннуитетного платежа или срока?

Граждане, подписавшие с банком кредитный договор, задумываются над тем, имеет ли смысл досрочное погашение, или лучше платить аннуитетный взнос равными суммами, на которые изначально и рассчитывали?

Разумеется, если возможность досрочного погашения, — частичного или полного, — имеется, то лучше ею воспользоваться!

При большой сумме основного долга и долгом периоде кредитования размер переплат может достигать 200 % за весь период!

Если заемщик принял решение о частичном досрочном погашении, в выборе изменение суммы аннуитетного платежа или срока лучше предпочесть последнее. Дело в том, что чем дольше период кредитования при данной системе расчетов, тем больше переплата по процентам.

Что такое дифференцируемый платеж

Раньше платежи дифференцированного типа составляли абсолютное большинство.

Так что значит дифференцированный платеж в оплате по возмездному денежному займу? При таком виде ежемесячных оплат весь объем заемных средств, — так называемое «тело долга» дробится на равные части, рассчитанные на весь кредитный период.

При этом проценты за пользование кредитом ежемесячно рассчитывают, исходя из общей суммы долга, оставшейся на период расчета процентов.

Таким образом, получается, самое большое финансовое бремя ложится на первые месяцы долговых обязательств, поскольку именно на начальном этапе кредитования размер долга максимальный, а проценты рассчитываются непосредственно из его величины.

Далее, с последовательным уменьшением тела долга по кредиту проценты за его пользование будут все меньше и меньше, и к конечному этапу сведутся к нулю.

Важно знать! Дифференциальный платеж по ипотеке более удобен тем, кто планирует погасить ипотеку досрочно, в таком случае переплата за пользование кредитом на покупку жилья будет меньше, чем при аннуитетном способе расчетов.

Такой платеж имеет и свои существенные недостатки в виде огромной финансовой нагрузки в первые месяцы при большой сумме займа.

Кроме этого, придется ежемесячно следить за меняющейся цифрой графика оплат, чтобы предусмотреть нужную сумму очередного взноса.

Чтобы определиться, подходит ли такой тип расчетов, нужно заранее рассчитать финансовую нагрузку.

Формула дифференцированного платежа

Стандартная формула дифференцированного платежа, положенная в основу всех онлайн-калькуляторов, и которой пользуются специалисты финансовых учреждений, довольно простая (в отличие от аннуитетного способа):

  • НП = ОК*(ПС/12)

В расчете дифференцированного платежа задействованы следующие условные обозначения:

  • НП – проценты, начисляемые в конкретный период оплат;
  • ОК – остаток кредита на конкретный расчетный период;
  • ПС – ставка в процентах за пользование кредитом.

Дифференцированный график платежей

В отличие от аннуитетного, дифференцированный график платежей будет ежемесячно различаться по своей сумме выплат:

  • от наибольшей цифры в стартовой точке кредитования, до нуля к концу долговых обязательств.

В данном графике будет всего две величины:

  • Постоянная – равная доля тела кредита;
  • переменная, убывающая – размер рассчитанных процентов за пользование общей суммой долга на каждый конкретный расчетный месяц.

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Основная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами состоит в двух существенных моментах:

  • размере ежемесячного взноса, — по аннуитетному типу он весь кредитный период одинаковый, а при дифференцированном – разный, от максимально большого в начале, и до наименьше возможного к концу;
  • по размеру переплат за пользование кредитными средствами, — при дифференцированном типе объем переплат меньше, чем при аннуитетном.

Необходимо воспользоваться формулами расчетом по аннуитетному и дифференцированным расчетам, чтобы определиться с тем, что предпочтительнее при получении займа, особенно крупного:

  • переплатить за заем финансов больше, но регулярно вносить одинаковые по размеру суммы;
  • или переплатить меньше, но получить серьезную финансовую нагрузку в первое время займа.

Аналогичные формулам расчеты можно быстро осуществить с помощью онлайн-калькуляторов.
http://ipoteka-otvet.ru

Аннуитетные и дифференцированные платежи

На заре кредитной системы в нашей стране была распространена система дифференцированных платежей по кредитам, затем это явление поутихло и кануло в лету.

На смену им пришли аннуитетные платежи, которые в подавляющем большинстве встречаются в потребительских и ипотечных кредитах.

Что касается почти повсеместного введения аннуитетных платежей, то это целиком и полностью инициатива кредитных организаций, в целях своей выгоды и удобства.

Что касается заемщиков, то многим неудобен аннуитетный платеж и приводит к просрочкам, а в дальнейшем и отказу в выплате кредита.

Минусы аннуитетных платежей

Сущность аннуитетного платежа заключается в выплате заемщиком, кредитной организации, в которой он оформил кредит, одной и той же суммы денег, в качестве ежемесячной выплаты в счет возврата долга.

Но это только вершина айсберга. Я упоминал про удобство, о котором позаботились кредитные организации. А состоит оно в том, что заемщик, осуществляя аннуитетные платежи, сначала выплачивает проценты по кредиту (т. е. прибыль кредитной организации), а затем сам долг.

С одной стороны сразу получается прибыль, с другой, в случае прекращения выплат по кредиту, большая часть прибыли получена, а вот за не выплаченный долг можно взыскать по полной программе.

Так же банк не остается в накладе при досрочном погашении кредита, т. к. опять же сначала покрываются проценты (его прибыли) за использование кредита.

Читаем по теме:  Как при разводе супругов с детьми делится ипотека

Если вам нужен наглядный пример, то я его приведу..

Нас, конечно, интересует ипотека на покупку квартиры. Например, возьмем 2,4 млн. рублей под 15% (возьмем среднюю температуру по больнице) на 10 лет (загадывать надолго не будем).

И, чтобы не быть голословным, в помощь нам будет онлайн калькулятор на сайте Сбербанка России в разделе «Приобретение готового жилья».

Пример выплаты аннуитетных платежей:

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 38 720,39 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 8 720,39 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000,00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 38 242,37 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 478,03 рублей
  • Сумма переплаты: 2 246 446,81 рублей (не учитывая страховку и различные комиссии, если они имеются)

Пример выплаты дифференцированных платежей

Честно признаться искал долго, но не нашел калькулятора ни у одного из банков, которые заявляют о выдаче ипотеки с дифференцированными платежами. Пришлось найти такой на сайте ipotek.ru, за что низкий поклон.

При этом нас предупреждают, что это приблизительный расчет и может отличаться от данных в разных банках. Но вы прекрасно понимаете, что любой онлайн калькулятор, даже на сайте банка всегда дает примерный результат.

Итак, ввожу те же самые исходные данные, что и в случае с аннуитетными платежами.

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 50 000.00 — 20 250.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 250.00 рублей
  • Сумма переплаты: 1 815 000.00 рублей (без учета страховых взносов и комиссии)

Плюсы дифференцированных платежей

И вот мы подошли к плюсам дифференцированных платежей. По результатам наших вычислений видно, что в первые месяцы дифференцированные платежи будут выше, чем у аннуитетных. И это тест на нашу дальновидность.

Тот, кто недальновиден, сочтет дифференцированные платежи более дорогими и неудобными. Кто же живет с планами на 10 лет (а именно на этот срок мы определили ипотеку в выбранном примере), легко смекнет, что вначале всегда тяжело, зато потом намного легче..

Намного, это примерно на 30 000 рублей/месяц, пусть и не сразу. К платежу примерно равному аннуитетному (38 720,39 рублей) — 38 750.00 рублей, согласно графика дифференцированных платежей мы подойдем через 4 года и 9 месяцев.

Далее ежемесячный платеж будет еще меньше. Но это не главный плюс дифференцированных платежей!

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Как вы заметили сумма переплаты по дифференцированным платежам — 1 815 000.00 рублей, а по аннуитетным — 2 246 446,81 рублей. Разница 431 446, 81 рублей.

Т.е. все плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных платежей, о которых я говорил выше вы можете забыть, потому что главная разница между этими платежами — размер переплаты.

Я понимаю, что на сегодняшний день микроскопическое количество из многочисленных банков предоставит вам возможность взять ипотеку с дифференцированными платежами.

И это значит только то, что вы с большим рвением должны искать именно эти предложения, если уж так получилось, что без ипотеки никак.

Если моя статья про разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами вам очень понравилась и нелишний раз напомнила, что стОит потратить время на поиски выгодного предложения от банков — поставьте лайк в любой соцсети или киньте ссылку на любой форум.
https://www.habrealty.ru/

Какие бывают платежи по ипотеке: виды, в чем их разница?

Большинство российских банков сегодня предлагают физическим лицам кредитные программы, предусматривающие тип платежа по ипотеке равными частями (аннуитетный платеж).

Одним из основных преимуществ этого метода является простота его использования:

  • заемщик ежемесячно погашает одну и ту же сумму.

Аннуитетный платеж

Несмотря на то, что сумма платежа неизменна в течение всего периода, структура его меняется – в первые месяцы большая часть выплат направляется на возврат процентов по кредиту (в первые годы выплата примерно на 80% состоит из процентов), а в конце срока — на погашение основного долга.

Т.е. аннуитетная система (схема) платежей при досрочном погашении не так выгодна.

Для расчета платежа нужно знать срок заимствования, ставку и коэффициент аннуитета (производная величина от количества периодов, за который производится платеж, и ставки по кредиту). Формула расчета аннуитетного платежа по ипотеке следующая:

  • Сумма аннуитета = коэффициент аннуитета *сумма ежемесячного платежа.

Существует несколько способов расчета коэффициента. Чаще всего используется формула: КА=(j*(1+j)m) / ( (1+j)m– 1 ), где КА — коэффициент аннуитетного платежа, j-ставка по ссуде, m- число платежных периодов. В банках для расчета используется такая формула — Ап = Sk * (j / (1 – (1+j)-m)), где Sk -итоговая сумма по ссуде.

Дифференцированный платеж

Однако, кроме аннуитета, есть и другой способ погашения, о котором многие заемщики не знают — дифференцированный платеж. Его особенностью является постепенное уменьшение выплат.

Происходит это потому, что при неизменной сумме выплат по основному долгу сумма процентов, которые начисляются на остаток основного долга, с каждым погашением становится меньше.

Расчет суммы к погашению при дифференцированном платеже осуществляется в два этапа:

  1. вначале определяем сумму основного платежа. Для этого первоначальную сумму займа (ту, что указана в кредитном договоре) делим на срок кредита ( в месяцах). Полученная цифра и будет той суммой, которую требуется погасить заемщику. Сама формула расчета выглядит так: b=S/N, где b-основной платеж, S-сумма ссуды, N-количество месяцев;
  2. после этого считаем проценты. Посчитать начисленные проценты можно умножив остаток ссуды за период на годовую процентную ставку, после чего полученную результат делим на 12 (количество месяцев в году). Таким образом, дифференцированная процентная ставка это: Р = Sn * P / 12, где p – начисленные %, Sn — ссудная задолженность на период, P – годовая ставка по займу.

Чтобы рассчитать остаток долга на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, следует размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа. Проводится такой расчет по такой формуле:

  • Sn = S — (b * n), где n – количество прошедших периодов.

Периодичность погашения долга при дифференцированном виде платежа может быть разной (раз в месяц, раз в квартал и т.д.), но наиболее распространенным является ежемесячный график.

Дифференцированный график погашения кредита имеет один существенный недостаток — каждый раз сумма к погашению меняется. Это нужно помнить.

Существует еще один нюанс, о котором нужно знать желающим оформить кредит, – т.к. сумма к погашению в первые месяцы больше, требования к платежеспособности клиента со стороны банка также предъявляются более высокие. Кроме этого, при одинаковых доходах заемщика, расчетная сумма займа при аннуитете тоже будет больше.

Какие банки выдают (предлагают) ипотеку с дифференцированными платежами в 2018 году

Банков, которые предлагают ипотеку с дифференцированными платежами в 2018 году традиционно немного. Из наиболее крупных, на данный момент оформить такую ипотеку можно в Газпромбанке и Россельхозбанке.

Читаем по теме:  Как с плохой кредитной историей произвести рефинансирование кредитов

Ознакомиться с актуальными условиями ипотечных программ этих учреждений можно здесь:

Банк % ставка Максимальный срок кредита, мес. Минимальный первоначальный взнос Наименование программы
Россельхозбанк 9,05% 360 0% Рефинансирование
6% 360 15% Предложения от застройщиков
9,2% 360 15% Ипотечное жилищное кредитование
9,2% 360 0% Целевая ипотека
10,75% 288 10% Военная ипотека
Газпромбанк 9,5% 360 10% Покупка квартир (АКЦИЯ)
9,5% 300 20% Военная ипотека
9,5% 360 0% Рефинансирование
10% 360 0% Квартира в доме от Газпромбанк-Инвест
10,5% 360 10% Вторичный рынок
10,5% 120 30% Гаражи и машиноместа
10,5% 360 10% Первичный рынок
11% 360 20% Покупка коттеджа с участком
11% 360 20% Покупка таунхауса
9,5% 360 15% Ипотека на льготных условиях
9,3% 30 лет 10% Покупка квартир на первичном рынке и апартаментах

В рамках кредитных продуктов Россельхозбанка и Газпромбанка клиенты имеют возможность выбрать схему погашения ипотечного кредита (аннуитетную или дифференцированную).

Кроме этого, финансовые учреждения предоставляют специальные условия кредитования для молодых семей, в том числе, с возможностью использования материнского капитала.

Анализируя условия ипотечных программ сложно обойти стороной крупнейшие банки. Выборка аннуитетный и дифференцированный кредит в Сбербанке перед его клиентами традиционно не стоит –банк по-прежнему работает только с аннуитетной схемой погашения. Структура платежей по ипотеке в ВТБ 24 также не предусматривает дифференцированный платеж.

Какими платежами заемщику выгоднее платить ипотеку

Поскольку большая часть заемщиков осуществляют погашение ипотеки досрочно, наиболее выгодным способом погашения принято считать дифференцированный платеж. В тоже время, если погашение планируется провести в первые пять лет кредита, следует провести расчеты, которые подтвердят реальную выгоду для клиента.

Например, оформив ипотеку в сумме 2 млн.руб. на 10 лет под 14% годовых при погашении равными частями (метод аннуитетный) заёмщик заплатит за весь период кредитования 1,7264 млн.руб., а при уменьшающиеся графике платежей (дифференцированный метод) –1,4117 млн. руб. Как видно из этого примера, выгода во втором случае составит около 300 тыс.руб.

Однако, ориентироваться только на расчетные цифры тоже не стоит — максимальная сумма займа по кредитам, схема погашения которых предусматривает аннуитет, будет больше, чем при использовании дифференцированного платежа.

Реальная экономия при выборе дифференцированного платежа будет в том случае, если досрочное погашение не планируется.

Можно ли поменять аннуитетный платеж на дифференцированный

Многие заемщики, желающие перейти с аннуитетного способа погашения на дифференцированный, сталкиваются с недопониманием со стороны банковского персонала.

Вызвано это тем, что такая просьба противоречит самим условиям договора, в которых указано, каким образом заемщику необходимо выплачивать кредит.

Чтобы изменить существенные условия договора, необходимо перезаключить сам договор. Т.е. осуществить рефинансирование. Стоит отметить, что особенно интересно рефинансирование ипотеки с дифференцированными платежами в пользу аннуитета в том случае, если для заемщика важно снижение кредитной нагрузки.
https://ipoteka.finance

Виды оплаты кредита

В первую очередь требуется разобраться с самими понятиями. Чем они отличаются друг от друга, какие преимущества предоставляют клиенту.

Аннуитетный платеж – это выплаты, которые производятся ежемесячно в течение погашения кредита. Тип выплат – равнозначный. То есть клиент совершает транзакцию одинаковой суммы.

Она состоит из таких пунктов:

  • Погашение части долга;
  • Погашение кредитного процента;
  • Выплаты комиссионного типа (не всегда).

В каких случаях лучше выбирать аннуитетные платежи по кредиту, а в каких — дифференцированные
Первое время большую часть выплат составляет кредитный процент, а погашение самого долга будет меньшим.

Однако постепенно ситуация поменяется, к концу срока кредитования основной частью станет именно тело кредита. Сумма транзакций не меняется на период всего срока задолженности. Банк сам распределяет полученные средства.

Дифференцированный платеж – это неравные выплаты по сумме. Чем ближе подходит конец срока кредитования, тем меньше будет требоваться транзакция от клиента. Суть состоит в следующем – первые выплаты будут наиболее крупными, постепенно они будут идти на убыль.

Таким образом, разница между аннуитетный и дифференцированный платежами в типе выплат. В первом случае клиент вносит разнозначную сумму каждый месяц. При выборе второго варианта – большая часть долга должна быть покрыта в первые несколько месяцев, но потом нагрузка значительно снизится.

Аннуитетное погашение

Клиент имеет возможность выполнить предварительный расчет и объективно оценить ситуацию, сопоставив ее со своей платежеспособностью.

При помощи данной процедуры можно будет без труда выявить сумму ежемесячных выплат, переплату по кредиту.

Рассчитать аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

  • Размер долга;
  • Время займа;
  • Аннуитетный коэффициент.
Заемщикам, которые не могут совершать большие ежемесячные платежи подойдет кредит с аннуитетным погашением

В данном случае именно последний пункт играет ключевую роль. Его необходимо рассчитывать таким образом – А = Р*(1+Р)N / ((1+P)N-1). Формула расшифровывается так:

  • А – аннуитетный коэффициент;
  • Р – ставка в процентах. Имеет выражение в сотых частях. То есть, клиент имеет 12% годовых, следовательно, постоянный платеж этой части составит 0.01 (0.12 делим на 12);
  • N – количество периодов по погашению задолженности.
Данный тип выплат имеет один серьезный минус. Так как первоочередно выплаты клиента идут на погашение процентов, а не самого кредита, то общая переплата будет значительной.

В остальном же следует отметить, что:

  • Аннуитетный платеж подходит тем, кто не может осуществлять транзакции на большие суммы;
  • Клиенты, которые привыкли четко планировать бюджет. В таком случае гораздо удобнее выплачивать долг равными частями.

К тому же схема очень простая – требуется только совершать своевременный платеж. Прекрасно подходит для займов на небольшие и средние суммы.

Разница дифференцированного платежа

Как уже говорилось, данный тип выплат отличается постепенным снижением ежемесячных транзакций. К преимуществам можно отнести следующие показатели:

  • В случае досрочного закрытия долга, данный вариант значительно выгоднее, чем аннуитетный;
  • Общая переплата будет меньше, так как погашение в первую очередь идет на тело кредита.

Однако имеются и свои недостатки:

  • Основная нагрузка финансовых операций ложится на первичные выплаты. Заемщику необходимо реально оценить возможности, прежде чем выбирать данный вариант;
  • Банк может отказать в большой сумме, если у клиента нет необходимых источников дохода.

Разумеется, что принимать решение следует исходя из требований клиента и его финансовых возможностей.

Какой способ лучше выбрать

При желании заемщика выполнить погашение долга в досрочном порядке, рекомендуется выбирать именно дифференцированный платеж. В противном случае удобнее будет воспользоваться вторым вариантом.

Ключевая разница между видами платежей по кредиту заключается в размере ежемесячного взноса на начало и конец выплат

На самом деле именно аннуитетный платеж является более распространенным. Несмотря на больший процент переплаты, для многих клиентов данный вариант комфортнее и проще. К тому же, нет необходимости проводить вычисления каждый месяц.

Заключение

Однако ситуации бывают разными. Поэтому аннуитетный платеж и дифференцированный разница между которыми существенная, дают потенциальному заемщику возможность взять кредит исходя из возможностей и потребностей.

В любом случае, осуществлять выплаты необходимо четко в оговоренный срок. Иначе банк наложит штраф, что сильно отразиться на транзакциях и общей сумме переплаты.

http://sbankom.ru/

Ссылка на основную публикацию